xn--lnutensikkerhet-hlb.org Open in urlscan Pro Puny
lånutensikkerhet.org IDN
69.167.189.120  Public Scan

Form analysis
0 forms found in the DOM

Text Content

Skip to content

 
Skip to content
 * Kontakte Oss


Home Page


LÅN MED LAV RENTE – EFFEKTIV OG NOMINELL RENTE



Noen ganger oppstår det perioder i livet der du kan komme til å trenge noen
ekstra kroner. Det kan være alt fra å oppgradere inventar i huset ditt, fikse en
lekkasje på badet ditt eller kanskje du trenger en etterlengtet ferie. I slike
tilfeller kan et forbrukslån være det riktige valget.

Slike lån kalles også et lån uten sikkerhet og har gjerne kortere
nedbetalingstid. Det finnes flere utgaver av usikrede lån, men som regel er det
forbrukslånene som gir de laveste rentene og vil ligge mellom 12 og 14 prosent.
Lånetoppen på et slikt lån går som regel opp til 500,000 kroner, men om du får
låne så mye er et annet spørsmål.


LÅN UTEN SIKKERHET

Et lån uten sikkerhet vil si at du ikke trenger å stille personlige eiendeler
til disposisjon. Det kan sammenlignes med et boliglån. I et slikt lån står
boligen som sikkerhet og du må i tillegg ha 15% i egenkapital til rådighet før
du får ta opp lånet.

Lån stiller ikke krav til verken egenkapital eller sikkerhet. Dette er også
grunnen for at lånet vanligvis vil være dyrere enn et boliglån. Bankene tar en
større risiko ved å gi deg et slikt lån og kompenserer med dyrere renter og
gebyrer.

For å kunne innvilge et forbrukslån må en kredittvurdering tas i ditt navn og
det vil vurderes om du er betalingsdyktig. Har du betalingsanmerkning vil
søknaden din mest sannsynlig bli avvist.


NOMINELL OG EFFEKTIV RENTE.

Den nominelle renten på et forbrukslån består kun av rentene du betaler, og
inkluderer ikke gebyrer som vil komme i tillegg. Det kan være en god idé å sette
seg inn i alle krav rundt et eventuelt nytt lån. Spesielt også med lån som er
dyrere enn forbrukslån, som for eksempel smålån eller kredittkort.

Alle disse kommer med høye gebyrer og renter, og det er smart å ha oversikten
over totalkostnadene ved lånet. Tilbydere av lån uten sikkerhet kan ofte bruke
den nominelle renten i markedsføringen sin, og da er det fint å være
underforstått med at det er den effektive renten som utgjør totalen.

Effektiv rente er med andre ord alle kostnader ved siden av renten, som
etableringsgebyr, termingebyr og avgifter. Lånets varighet og betalingsterminer
er faktorer som spiller inn på den effektive renten. Normalt vil kortere
betalingstid utgjøre et billigere lån.


HVILKE GEBYRER MÅ JEG TA HØYDE FOR?

Måten tilbyderne kan rettferdiggjøre risken ved å gi ut usikrede lån er ved
betaling i form av renter og gebyrer. Gebyrene vil påvirke den effektive renten,
så det kan være lurt å sammenligne renten hos de forskjellige långiverne.

Termingebyr.

Et termingebyr vil dekke de administrative kostnaden rundt lånet. Dette er et
gebyr tilbyderne legger på lånet ditt på en månedlig basis, i tillegg til både
renter og avdrag. Det er derimot ikke alle banker som tar seg betalt for dette,
så her gjelder det å gjøre hjemmeleksen sin. Nøye undersøkelser før man velger
forbrukslån er alltid en god idé, og kan spare deg for mye.

Etableringsgebyr.

Et etableringsgebyr er en engangskostnad og betales som oftest ved første
avdrag. Prisen er det tilbyderen som setter og det kan være store variasjoner i
pris fra de forskjellige lånegiverne. Gebyret har også innvirkning på den
effektive renten så det er smart å begrense kostnaden så mye som mulig.

Årsgebyr.

Et årsgebyr betales, naturlig nok, én gang i året. Kort fortalt utgjør årsgebyr
beløpet det koster for lånet årlig. Det er ikke alle tilbydere som tar et
årsgebyr. Husk alltid å undersøke vilkårene til alle lånegivere.

Purregebyr.

Et purregebyr er beløpet du må betale hvis kostnadene for lånet ikke blir
betalt. Unnlater du å betale ditt utestående beløp vil det etterhvert bli
opprettet en inkassosak rundt betalingen. Noe som i verste fall kan føre til
betalingsanmerkning. Et purregebyr er på den annen side enkelt å styre unna. Ved
å ha en god plan for hvordan du skal nedbetale lånet ditt, vil du ikke oppleve
dette gebyret.


ALTERNATIVER TIL FORBRUKSLÅN.

Det finnes flere alternativer til forbrukslån, som for eksempel kredittkort,
smålån eller sms-lån/mikrolån.
Mens den effektive renten på et forbrukslån i gjennomsnitt ligger mellom 12 og
14 prosent, kan rentene på et smålån ligge mellom 20 og 40 prosent. Et smålån er
med andre ord dyrere, og høyden på et slikt lån ligger som regel på 70 000
kroner. Smålånet er på lik linje med et forbrukslån et lån uten sikkerhet.
Nedbetalingstiden er på 5 år, men er lånebeløpet mindre enn 20 000 kroner vil
levetiden reduseres til 12 måneder.

Et sms-lån er typen usikret mikrolån, og betyr ikke at lånet tas opp via sms.
Man søker via tilbyderen sine nettsider, og det kan lånes opp mot 20 000 kroner.
Disse må nedbetales over 1 år. Rentene på et mikrolån kan komme helt opp mot 100
og 400 prosent.

Kredittkort.

På lik linje med et smålån, vil den effektive renten ved kredittkortgjeld være
mellom 20 og 40 prosent. Kredittkort kan være fine å ha om det plutselig oppstår
uforutsette hendelser. På den annen side, betaler du ikke hele kredittgjelden
ved første avdrag kan det bli dyrt. Det er alltid lurt å tenke seg godt om før
man trekker kredittkortet. Slik unngår du unødvendige rentekostnader.


VÆR BEVISST.

Å låne penger kan føles som en enkel vei til ekstra kapital. Men husk å alltid
ta høyde for at med flere lån kommer flere utgifter. De fleste tilbydere
markedsfører at de har den beste renten, men et kjapt google søk vil fortelle
deg at forskjellene kan være store. Har du mottatt et tilbud om forbrukslån vil
tilbudet være personlig for deg, basert på eksisterende gjeld, betalingsevne og
andre faktorer.

I mange tilfeller kan det være nødvendig med et ekstra lån, men være bevisst
konsekvensene lånet gir. Noen gode tips før du bestemmer deg kan være:

 * Vær en realist. Trenger du egentlig de ekstra pengene?
 * Impulskjøp? Det er lett å la seg rive med. Sitt på tanken noen dager, og se
   om du fortsatt er like sikker i at du trenger pengene.
 * Har jeg råd til lånet? Husk at det alltid vil komme utgifter ved lån.
   Spesielt typen forbrukslån. Har du rom i budsjettet ditt for enda en utgift?
 * Innhent flere tilbud. Det er ikke sikkert det første tilbudet du kommer over
   er det beste. Forskjellige tilbydere gir forskjellige vilkår, og her kan det
   være mye penger å spare. Vær nøye.
 * Få oversikt. Ved å lage en oversikt over dine egne utgifter får du et
   overblikk over egen økonomi, og om det eventuelt er utgifter du kan kutte.
 * Burde du heller spare? Har du muligheten til å kutte i utgiftene dine er det
   stor sjanse for at du da heller kan spare til det du ser for deg å bruke
   pengene på. Det vil selvsagt ta litt lengre tid, men kan være verdt det i
   form av kostnader.


LÅN OG RENTER.

Kort oppsummert vil det være et forbrukslån som vil gi den laveste renten
sammenlignet med andre lån uten sikkerhet. Den nominelle renten vil gi deg
oversikt over hvor mye du må ut med kun i renter, mens den effektive renten vil
gi deg det totale bildet.

Det beste ved en vurdering av alle typer lån er å ta høyde for og sammenligne de
forskjellige kostnadene rundt lånet og hvor betalingsdyktig du er. Har du gjort
hjemmeleksen din sitter du i best tenkelige posisjonen til å ta riktig valg.




LÅN UTEN SIKKERHET MED MEDSØKER



Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet der banken ikke krever garanti for
lånet. Dette kan lønne seg i mange tilfeller, også når man har delt økonomi. Da
kan partneren din være medlåntaker, som automatisk gir bedre renter og
betingelser på lånet.


HVORFOR SØKE OM LÅN UTEN SIKKERHET?

Et forbrukslån er et fleksibelt lån som kan brukes til hva du vil, siden banken
ikke stiller noen krav til bruksområde. Utlåner tar derimot en større risiko ved
å låne ut penger på denne måten. Dette gjenspeiles i høyere renter, i tillegg
til en kortere nedbetalingsperiode.

Forbrukslånet lønner seg ofte dersom du ønsker å gjøre forbedringer i boligen
som oppussing eller reparasjon. Det kan også benyttes til uforutsette utgifter
som reparasjon av bilen eller en dyr tannlegeregning. Om dere har delt økonomi
kan det være greit å dele også på gjelden.

Uavhengig av om du søker om forbrukslån eller ikke, er dette enkelte punkter et
vanlig forbrukslån tilbyr:

 * Nedbetalingsperiode på maksimalt fem år
 * Lånegrense mellom 5 000 kroner og 600 000 kroner
 * Gjennomsnittlig effektiv rente på 15– 25 %


KRITERIER TIL SØKERE

 * Søkere må være over 18 år. Mange banker har høyere aldersgrenser, som 20, 23
   og 25 år
 * Alle søkere må være norske statsborgere, eller ha bodd i og skattet til Norge
   de siste tre årene
 * Krav til fast inntekt
 * Må ha god betalingsevne
 * Søkere kan ikke ha betalingsanmerkning eller aktive inkassosaker


HVORDAN SØKE OM LÅN MED MEDLÅNTAKER

Spesielt i par- eller familiesituasjoner er det lønnsomt å være to om lånet.
Dette gjelder spesielt for par eller familier med delt økonomi. Dersom dere er
unge eller én av dere ikke har fast inntekt, kan dette også hjelpe til å gi
bedre betingelser i låneavtalen.


KREDITTSJEKK OG KREDITTSCORE

Både banker og finansforetak gjennomfører en kredittsjekk før de innvilger lån
til kunder, der du tildeles en kredittscore som sier noe om hvor stor risiko du
utgjør for banken. Faktorer som lav alder og inntekt anses som en høy risiko for
mislighold av banken. Dette tilsvarer igjen høyere renter og dårligere
betingelser.

Ved en kredittsjekk henter banken inn informasjon fra blant annet
Gjeldsregisteret. Her får de informasjon om søkeres eksisterende gjeld, samt om
noen av dere har en betalingsanmerkning.

 * Høy kredittscore gir lave renter
 * God kredittscore er nødvendig for å få innvilget lån
 * Kredittscoren forbedres ved høy årlig lønn, lite eksisterende gjeld, høy
   alder eller egenkapital
 * Å søke med medlåntaker øker kredittscoren da samlet inntekt blir vurdert som
   én


HVEM KAN VÆRE MEDLÅNTAKER

Det er likevel ikke bare par som kan søke om forbrukslån sammen. Også venner og
annen familie kan fungere som medlåntakere så lenge de oppfyller kravene. Når du
søker om lån med en medlåntaker vil det være deres samlede inntekt banken
vurderer ved søknad.

Dette lønner seg spesielt dersom én eller begge partene har lav inntekt, er
selvstendig næringsdrivende eller freelancer.


NÅR DERE SØKER FORBRUKSLÅN SAMMEN

Uansett hvem du ønsker å søke om lån med, kan det ofte lønne seg å tegne en
låneavtale mellom begge parter. Det er viktig å vite at dere begge er like
ansvarlige for lånet.

Sett opp en reell nedbetalingsplan som er gunstig for begges økonomi, slik at
lånet ikke skal skape problemer i privatlivet eller -økonomien. Det er også
viktig å være enige om hvor stort lån dere skal ta opp, betjeningsevne og hvor
mye som skal betales i måneden.

 * Vær medlåntaker om forbrukslånet skal benyttes til store fellesutgifter
 * Ansvaret for nedbetalingen av lånet ligger på begge parter
 * Signer en personlig låneavtale mellom dere
 * Bli enige om en løsning ved eventuelt endt ekteskap eller samboerskap før
   dere tar opp lån sammen
 * Forbruksgjelden trekkes fra formuen før likedeling ved endt ekteskap


SØKNADSPROSESSEN FOR FELLES LÅN UTEN SIKKERHET

Det er både mulig og lønnsomt å dele forbrukslånet når dere har delt økonomi,
spesielt om dere har store felles utgifter. Snakk likevel med hverandre om
privatøkonomien på forhånd, og signer gjerne en personlig låneavtale om
fordeling av nedbetaling før dere søker.




FORBRUKSLÅN TIL FINANSIERING AV MC



Motorsykler har en stor tilhengerskare. Det gir en egen form for frihet å kjøre
motorsykkel, og i tillegg er det et praktisk fremkomstmiddel.

Dette er noen av grunnene til at motorsykkel har blitt så populært. Selv om
prisene for motorsykkel ligger langt lavere ennå kjøpe en bil, er likevel en
stor investering å kjøpe en motorsykkel. Her finner du det du trenger å vite for
å ta opp et forbrukslån for å finansiere kjøp av MC.


HVOR MYE KOSTER EN MC?

Prisen på en MC er helt avhengig av hvilken type du velger, og hører ofte sammen
med kraften på motoren. Du kan finne lett motorsykkel fra 15 000 kroner og tung
motorsykkel fra rundt 25 000 kroner. En tung MC kan også komme opp i hele 650
000 kroner, så spennet er virkelig stort. De mest populære motorsyklene ligger i
dag på rundt 200 000 kroner.


SLIK FUNGERER ET FORBRUKSLÅN FOR KJØP AV MOTORSYKKEL

Når du skal låne penger for å kjøpe en MC, er det to forskjellige lån du kan ta
opp. Du kan stille motorsykkelen som sikkerhet slik at banken har pant i
sykkelen, eller du kan ta opp et motorsykkel-lån uten pant eller sikkerhet.
Dette er da et usikret lån, også kjent som forbrukslån. Med et lån uten
sikkerhet, stiller banken ingen krav til hva lånet går til.

Betingelsene du får på et forbrukslån er mye mer varierende et et lån med pant i
motorsykkelen. De kan fort variere i effektiv rente fra 5 % til over 20 %.


FORDELER MED FORBRUKSLÅN VED KJØP AV MC

Skal du kjøpe ny motorsykkel og har noe egenkapital kan det ofte lønne seg å be
om lån med pant i sykkelen. Har du ingen egenkapital kan et lån uten sikkerhet
og ingen krav til garanti være et godt alternativ. Tenker du å også å kjøpe en
brukt MC, er det en annen fordel med lån uten sikkerhet. Forbrukslån kan bli
behandlet raskt, og du kan få innvilget lånet innen kort tid. Dette gir deg stor
fleksibilitet og gode forhandlingskort når du kjøper brukt.

Under er noen av fordelene med forbrukslån kontra at lån med pant i
motorsykkelen.

Det er ingen pant i sykkelen.
Motorsykkelen pantsettes ikke, så du behøver ikke betale tinglysningsgebyr.
Det er ikke krav til egenkapital.
Selv om du må ha en ansvarsforsikring kreves ingen ekstra MC-forsikring
Lavt etableringsgebyr sammenlignet med lån med pant i motorsykkel.
Mulig å nedbetale forbrukslånet raskere enn avtalt.


DETTE KREVES FOR Å FÅ MC-LÅN UTEN SIKKERHET

Banker og låneinstitusjoner som behandler forbrukslån har en del krav som må
innfris før de de innvilger lånet.

 * Laveste alderen for å få innvilget lån er 18 år. De fleste långivere krever
   likevel at du er minst 20 år eller helst 23 år.
 * Du må være bosatt i Norge.
 * Kan ikke ha noen betalingsanmerkninger eller pågående inkassokrav.
 * Kunne vise til en fast inntekt som gjør at du kan dekke kostnadene med lånet.
 * Har du ikke fast inntekt, vil mange långivere stille krav til annen form for
   sikkerhet.

Disse generelle reglene finner du hos de fleste långivere. Det er likevel stor
konkurranse om kundene på lån uten sikkerhet. De fleste vil strekke seg langt
for å kunne gi deg et konkurransedyktige tilbud, og det er faktisk mulig å få et
usikret lån i dag, selv om du ikke har fast jobb eller inntekt.


HVORDAN FINNE DET BESTE FORBRUKSLÅNET?

Det er i dag mange banker og finansforetak som tilbyr forskjellige former for
forbrukslån, og det lønner det seg derfor å søke rundt etter ulike långivere for
å finne det beste lånet på markedet. Under er en enkel fremgangsmåte for å finne
det beste lånetilbudet.

 1. Ta kontakt med banken der du allerede har et kundeforhold. De kjenner deg
    som kunde, og vil ofte gjøre sitt ytterste for å knytte deg nærmere til seg
    som kunde.
 2. Søk på nettet etter forbrukslån og bruk sammenligningstjenester.
 3. Send søknad om lån gjennom en lånemegler eller brukt en låneagent for å
    innhente tilbud om lån fra flere banker.

Nå kan du studere de ulike tilbudene og finne det forbrukslånet som passer deg
best. Du vil oppdage at det kan være store månedlige summer å spare.

Sjekk spesielt den effektive renten, månedlige og nedbetalingstiden. Disse
påvirker hvor dyrt lånet vil bli, både månedlig og totalt sett.




LÅN UTEN SIKKERHET – SLIK FORBEDRER DU DIN KREDITTSCORE



Du har kanskje hørt om begrepet kredittscore. Du har kanskje også hørt at det er
viktig å ha en god kredittscore når du skal søke om usikret lån. Dette tallet er
ikke så mystisk som det høres ut som. I denne artikkelen forklarer vi hva
kredittscore er, samt hva du kan gjøre for å forbedre din poengsum. Slik
forbedres også sjansen for å få innvilget lån. Vi går også kort gjennom enkelte
andre grep du kan gjøre for å få lånet du ønsker.


HVA ER USIKRET LÅN

Når det er snakk om lån uten sikkerhet, refereres det oftest til forbrukslån.
Kredittkortlån er også et usikret lån. Slike lån har normalt høyere rente enn
lån med sikkerhet. Dette fordi långiver ikke har noen garanti dersom du
misligholder innbetalinger. Årsaken til dette er at du ikke må stille med
personlige verdier som sikkerhet for å få lånet. Dette kan være bolig eller bil.
Et usikret lån betyr derimot også mer frihet til å låne penger når du vil til
hva du vil.

 * Usikret lån er som regel forbrukslån
 * Denne typen lån stiller ikke krav til sikkerhet eller pant



Siden lån uten sikkerhet innebærer større risiko for långiveren, er renten på
disse lånene normalt høyere enn for eksempel boliglån. Banken tar seg altså
betalt for risikoen i form av høyere rente og flere gebyrer.

I tillegg er det ekstra viktig for banken å sannsynliggjøre at du er en god
betaler. Dette vil banken gjøre ved å ta en kredittsjekk av deg på forhånd. Ved
en slik kredittsjekk innhenter banken din kredittscore, som er et tall som
utarbeides av egne uavhengige kredittbyråer.


KREDITTSCORE OG MULIGHETEN FOR Å SØKE LÅN UTEN SIKKERHET

Når du skal kjøpe noe på kreditt eller søke om et lån, blir du vurdert av et
kredittselskap. Da får du en poengsum på mellom 1 og 100. Denne summen skal
fortelle om evnen din til å betale i fremtiden og er basert på avanserte
statistiske modeller.

I kredittscoren inngår det mange ulike elementer som påvirker din totale score
på negativ eller positiv måte. Videre i artikkelen skal vi se litt på disse
ulike elementene og si noe om hvilke som kan påvirkes.

 * Når du skal kjøpe noe på kreditt eller ta opp et lån får du en kredittscore


BOSTEDSENDRINGER OG ALDER

Antall bostedsendringer har betydning for din kredittscore. Flere skifter av
adresse i løpet av få år oppfattes som negativt, da dette vitner om ustabilitet.
Dette vil naturligvis avhenge av hvilken aldersgruppe du er i.

Det er slik at unge statistisk sett flytter flere ganger av naturlige grunner
enn folk i godt voksen alder. Det er også slik at du får mer positiv
kredittscore jo eldre du blir. Er du veldig ung, kan du trøste deg med at du får
bedre poengsum med tiden.


SIVILSTATUS

Det å gifte seg har en positiv innvirkning på kredittscoren. Grunnen er at det
statistisk er mindre sjanse for å misligholde økonomiske forpliktelser når man
er to som har felles økonomi. Det er også mindre sjanse for å komme i uføret på
grunn av for eksempel arbeidsledighet. Dersom den ene blir arbeidsledig, kan den
andre underholde familien økonomisk i en periode. Det lønner seg naturligvis
ikke å gifte seg kun for å få innvilget lån. Det kan likevel være praktisk å
vite.


BETALINGSANMERKNINGER OG LÅN UTEN SIKKERHET

Registrerte betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker påvirker din
kredittscore svært negativt. Slike anmerkninger vil også sannsynligvis føre til
at du får avslag på din lånesøknad. Dette skyldes at långiverne anser det som
for stor risiko å utbetale penger til folk som ikke gjør opp for seg. Eventuelt
en som ikke har kontroll på økonomien.

Opplysninger om registrerte betalingsanmerkninger hentes fra flere registre. Det
er noen kredittselskap som har konsesjon fra Datatilsynet til å drive
kredittopplysning. Du kan selv undersøke dine kredittopplysninger hos byråene
Experian og Bisnode.

Før en betalingsanmerkning kan registreres på deg, må kravet gjennom en
omfattende inkassoprosess med flere steg. Før ble registrerte
betalingsanmerkninger lagret over tid. Nå skal derimot registrerte
betalingsanmerkninger slettes med én gang du gjør opp for deg. Dersom du har
innfridd kravene mot deg og det fremdeles er registrert en anmerkning på deg, må
du ta kontakt med kredittselskapet som behandlet dette kravet.

Å kvitte seg med betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker er noe av det
beste og enkleste du kan gjøre på kort sikt for raskt å forbedre din
kredittscore.


INNTEKT

Inntekt er også en viktig faktor som påvirker din kredittscore. Dette påvirker
videre muligheten for å få innvilget usikrede lån. En høy, stabil inntekt over
tid er positivt for din kredittscore, mens lav eller ustabil inntekt er
negativt. Det blir også vurdert trend, altså om du har synkende eller stigende
inntekt over tid.

Det er også negativt om du har inntekt som varierer mye fra måned til måned.
Dette gjelder spesielt dersom du jobber deltid, sesongarbeid eller er
næringsdrivende. Selv om du har en høy inntekt totalt sett, slår svinginger
negativt ut.

Dersom du er selvstendig næringsdrivende eller driver et enkeltmannsforetak, vil
dette altså slå negativt ut for din kredittscore. Det vurderes at det er knyttet
større risiko til slik virksomhet enn vanlig lønnsinntekt. Dessuten har
næringsdrivende ikke de samme rettighetene når det gjelder offentlige stønader.

Dette sammenlignet med vanlige arbeidstakere som er ansatt. Om du har andre
næringsinteresser blir dette også registrert. Det finnes måter å redusere
risikoen på om du er selvstendig næringsdrivende. Du kan for eksempel kjøpe
ekstra forsikringer som sikrer deg økonomisk om du skulle bli syk eller miste
inntektene.


ØVRIGE VURDERINGSFAKTORER

I tillegg til din kredittscore er det flere andre faktorer som påvirker når du
søker lån. Viktig her er hvor mye gjeld du har i forhold til inntekt. Du vil
ikke få innvilget lån om gjelden din utgjør fem ganger din brutto inntekt.

Dette er et ufravikelig krav bestemt av myndighetene. Dersom du tjener 300 000
kroner, får du ikke lånt mer enn 1 500 000 kroner totalt. Om du har et boliglån
på 1 400 000 kroner, er det altså ikke rom for å låne mer enn 100 000 kroner
til.

Her regnes all gjeld med. Både boliglån, billån, studielån og eventuelle
forbrukslån du har fra før. Merk at også utestående saldo på dine kredittkort
regnes med i den totale gjelden din. Dette er det mange som ikke tenker over.
Derfor kan det være lurt å innfri disse kravene før du søker om mer lån.

Slike lån har også høy rente, så det vil lønne seg å innfri disse. Generelt sett
påvirker det negativt om du har mange små kredittlån og forbrukslån med høy
rente.


SAMMENSETNING AV GJELD

Det er altså ikke bare din totale gjeld som er avgjørende i denne sammenhengen.
Også hvilken type gjeld du har er relevant. Det er bedre å ha ett stort lån med
lav rente og gode betingelser. Dersom du har mange slike små dyre lån og
kreditter, bør du samle de til ett større lån ved å refinansiere.

Dette kan enten gjøres ved å legge de inn i boliglånet eller ved å ta opp ett
større forbrukslån. Refinansiering med pant i bolig er ofte det mest lønnsomme.


OPPSUMMERING

Din kredittscore er altså viktig når du skal søke om lån. Din kredittscore
utarbeides av uavhengige kredittopplysningsbyråer og består av mange faktorer.
Noen elementer, som din alder og utdanning, er vanskelig eller umulig å endre på
kort sikt. Andre faktorer, som for eksempel registrerte betalingsanmerkninger,
er enklere å gjøre noe med.

Dette om du vil forbedre din poengsum raskt. Andre ting du konkret kan gjøre, er
å samle smålån og kreditter til ett større lån. Innfri utestående saldo på dine
kredittkort. Din inntektsprofil er også viktig.




LÅN UTEN SIKKERHET – LANG ELLER KORT NEDBETALINGSTID?



Lån uten sikkerhet er et lånetilbud fra bankene, hvor du ikke behøver å stille
med egenkapital eller eiendel til disposisjon. Disse lånene har høyere rente enn
tradisjonelle bolig- og billån. Bankene krever høyere rente for å kompensere for
risikoen de tar ved å låne deg penger. Forbrukslån, kredittkort og handlekontoer
med kredittramme regnes alle som lån uten sikkerhet. Hvor høy rente du får
tilbud om avhenger av din personlige økonomi, og i noen tilfeller
nedbetalingstiden. Kortere nedbetalingstid kan gi høyere rente hos bankene.


KORT OM NEDBETALINGSTID

Når du søker om for eksempel forbrukslån velger du selv hvor lang
nedbetalingstid du ønsker. Hovedregelen sier at du ikke kan betale ned
forbruksgjeld på mer enn fem år. Dette inkluderer også handlekontoer og
kredittkort. Unntaket er ved refinansiering, da kan du få opptil 10 år. Hvor
lang nedbetalingstid du velger, er med på å bestemme hvor mye lånet kommer til å
koste. Velger du lang nedbetalingstid vil lånet blir dyrere, da du må betale
renter over en lengre periode.

 * Fra ett til 10 år, avhengig av hva lånet brukes til
 * Kan kortes ned ved høyere innbetalinger
 * Påvirker hvor høy totalsummen blir


VURDERINGSKRITERIER AV NEDBETALINGSTID

Når du skal velge nedbetalingstid har du i hovedgrunn to valg; kort eller lang
nedbetalingstid. Ved kort nedbetalingstid legger vi til grunn tre år, eller
mindre. Lang nedbetalingstid er alt over tre år. Hvor lang nedbetalingstid du
velger påvirker månedsbeløpet, renten og totalsummen. Kort nedbetalingstid gir i
flere tilfeller høyere effektiv rente, men lavere rentekostnader totalt sett.
Lang nedbetalingstid gir lavere månedlige kostnader, men vil øke det totale
beløpet. Bruk en lånekalkulator for å sammenligne og se hva som lønner seg for
din økonomi.

 1. Rentesatsen – effektiv og nominell rente
 2. Månedsbeløp – vær sikker på at du kan betjene lånet
 3. Totalsummen – kortere nedbetalingstid gir billigere lån


KORT NED NEDBETALINGSTIDEN PÅ LÅN UTEN SIKKERHET

Selv om du får en nedbetalingsplan når du inngår avtale om forbrukslån kan lånet
betales ned raskere. Dette gjør du ved å øke innbetalingene. Du kan gjøre dette
fast hver måned, eller når du har mulighet. Alt over det minste beløpet regnes
nemlig som avdrag på lånet. Alt du betaler over går til nedbetaling av gjeld,
ikke dekke renter og gebyrer. Jo mer du betaler inn ekstra hver måned, jo
billigere blir lånet ditt totalt sett. Du vil også bli kvitt lånet raskere.

Å korte nedbetalingstiden sparer deg for flere tusen kroner i lånekostnader, og
er dermed svært lønnsomt. Har du ikke muligheten til å øke betalingen hver
måned, kan du velge å betale inn ekstra når du får ekstra inntekter. Halv skatt
i desember eller ingen skatt i juni, feriepenger og skattepenger kan alle brukes
på nedbetaling av gjeld, om man har rom for det. Det er ikke det morsomste å
bruke pengene på, men det sparer deg for store summer i det lange løp.


OFTE STILTE SPØRSMÅL


HVOR MYE DYRERE BLIR LÅNET MED LANG NEDBETALINGSTID?

Dette varierer ut i fra hvor mye du har behov for å låne. Et lån på 150 000
kroner med en effektiv rente på 11 %, vil koste over 193 000 kroner om du
betaler ned over fem år. Reduserer du nedbetalingstiden med to år vil
totalsummen bli på 175 000 kroner. En besparing på nesten 20 000 kroner.


KAN JEG BETALE NED LÅNET RASKERE?

Ja, det er fullt mulig å betale ned raskere. Beløpet du får oppgitt på fakturaen
er det minste beløpet du må betale. Har du muligheten til å betale mer, vil
lånet bli nedbetalt raskere. Alt over minstebeløpet går til nedbetaling av
gjeld, ikke renter og gebyrer. Det skal ikke mange hundrelappene til før du
korter nedbetalingen med flere måneder.


ER DET MULIG Å FORLENGE NEDBETALINGSTIDEN?

Dette avhenger av hvor lang nedbetalingstid du har valgt til å begynne med.
Bankene har retningslinjer som sier hvor lenge du kan betale ned et lån. Er du
på maksgrensen, er det vanskelig å forlenget lånet. Ligger du derimot under kan
bankene hjelpe deg med en ny avtale. Du må ta kontakt med den aktuelle banken,
og søke internt gjennom dem.




DETTE AVGJØR HVOR MYE DU KAN LÅNE UTEN SIKKERHET



Lån uten sikkerhet betyr at banken eller finansinstitusjonen som låner deg
penger ikke tar pant eller sikkerhet i noe bestemt objekt. Dette kan være bolig,
annen eiendom eller andre verdifulle eiendeler. Dersom du misligholder
boliglånet ditt, kan banken ta pant i denne.

Ved usikrede lån har ikke banken denne muligheten, og tar seg betalt for denne
ekstra risikoen i form av høyere renter og flere gebyrer. Derfor har disse
lånene høyere rente. I denne artikkelen går vi gjennom hva som avgjør hvor mye
penger du kan låne.


MAKSIMALT LÅNEBELØP  PÅ LÅN UTEN SIKKERHET

Hvor mye penger du kan låne uten sikkerhet avhenger av din økonomiske situasjon.
Det finnes strenge regler for dette med lån, som er regulert av myndighetene. Én
av disse reglene er at ingen kan låne mer enn fem ganger brutto årsinntekt.
Dersom du tjener 300 000 kroner, kan du ikke totalt låne mer enn 1 500 000.
Dersom du for eksempel har et boliglån på 1 400 000 kroner, er det i dette
tilfellet ikke rom for at du kan låne mer enn 100 000 kroner til. På nettsiden
billigeforbrukslån.no, kan du se en oversikt over banker som tilbyr lån uten
sikkerhet og de ulike beløpene som tilbys.

Også sammensetningen av din gjeld vil spille en rolle for hvor mye lån uten
sikkerhet du endelig får. Det er bedre å ha ett større lån med lavere rente og
bedre betingelser, enn mange små usikrede lån og kreditter. Andre kriterier
fastsatt av myndighetene er at du må være over 18 år og ha bostedsadresse i
Norge. Det er ikke et absolutt krav om norsk statsborgerskap, men det er vanlig
å forlange folkeregistrert adresse her. Botid i Norge på minimum tre år er også
et vanlig krav.

 * Hvor mye gjeld du har fra før har betydning for hvor mye du kan låne


DIN KREDITTSCORE

Hvor mye usikret lån du kan få innvilget avhenger av bankens vurdering av deg.
Et verktøy banken bruker i denne vurderingen er din kredittscore. Kredittscoren
utarbeides av kredittopplysningsbyråer og utvikles på bakgrunn av avansert
statistikk. Normalt er dette tallet mellom 1–100, men det brukes også andre
modeller.

Hver person over 18 år i Norge får en kredittscore basert på en rekke ulike
faktorer. Vi skal gjennomgå enkelte av faktorene som påvirker din kredittscore.
Videre ser vi også på hvor mye du kan få i lån uten sikkerhet.

I kredittscoren inngår det enkelte faktorer som det er umulig å gjøre noe med.
Eventuelt som er vanskelig å gjøre noe med på kort sikt. Eksempler på slike
faktorer er alder og utdanningsnivå. Jo lavere alder, dess lavere kredittscore.
Alderen får du dessverre ikke gjort noe med. Utdanningsnivå har også en
betydning – jo høyere utdanning, dess bedre.

Å få seg en bedre utdanning er også vanskelig på kort sikt. Heldigvis finnes det
noen faktorer som du kan påvirke på relativt kort sikt som skal vi se nærmere
på.


BETALINGSANMERKNINGER OG LÅN UTEN SIKKERHET

Betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker gir ofte automatisk avslag på
din lånesøknad. Dette gjelder både lån med og uten sikkerhet. Dette skyldes at
bankene anser det som svært risikabelt å låne ut penger til folk som ikke har
gjort opp andre økonomiske krav. Det viser at du har dårlig kontroll på din
økonomi.

Slike anmerkninger påvirker også din kredittscore svært negativt. Det gir derfor
som oftest automatisk avslag om du søker med betalingsanmerkninger eller
pågående inkassosaker. Heldigvis er dette noe det går an å gjøre noe med på
relativt kort tid.

Du bør dermed alltid gjøre opp for slike utestående krav før du søker om
usikrede lån og andre typer lån. Heldigvis skal betalingsanmerkninger slettes
med en gang du innfrir kravet. Det hender likevel at anmerkningen fortsatt er
registrert selv om du har gjort opp kravet.

Ta da kontakt med inkassoselskapet som har behandlet saken din for å få
slettingen utført så raskt som mulig. Du kan selv kredittsjekke deg selv og se
om det er registrert betalingsanmerkninger på deg. For eksempel kan du bruke
ulike tjenester som er gratis.

 * Registrerte betalingsanmerkninger gir som regel avslag på lånesøknader
 * Betalingsanmerkninger skal slettes når du gjør opp for deg


SAMMENSETNING AV GJELD

Sammensetningen av din gjeld kan ha en betydning for hvor mye penger du kan låne
uten sikkerhet. Dersom du har mange dyre usikrede smålån og kreditter vil dette
ha en negativ innvirkning på din kredittscore. Dette vil igjen føre til at du
får lånt mindre penger.

Et grep du kan gjøre er å refinansiere denne gjelden. Ved å samle og slå sammen
flere små dyre kredittlån til ett større lån, vil din kredittscore forbedres. Du
vil i neste omgang få lånt mer penger både med og uten sikkerhet.

Ta med kontakt med banker som tilbyr refinansiering. Slik finner du tilbudet som
er best tilpasset deg og din økonomiske situasjon. Sammenlign så mange banker
som mulig for å finne det beste tilbudet. Om du synes det er tidkrevende å sende
søknader til mange banker, kan du bruke en lånemegler. Deretter vil lånemegleren
komme tilbake til deg med ett eller flere tilbud. Det koster ingenting å bruke
en lånemegler. Du må heller ikke slå til på lånetilbudene du får.

 * Du bør refinansiere gjelden din for å forbedre din kredittscore
 * Ved å refinansiere, får du muligheten til mer lån uten sikkerhet


OPPSUMMERING

Det finnes en rekke faktorer som avgjør de totale kostnadene dersom du ønsker å
låne penger uten sikkerhet. For å finne det beste tilbudet for deg bør du
spesielt sammenligne lånenes rente. Banken reklamerer som oftest med den
nominelle renten. Dette er bankens grunnrente, og viser dermed ikke gebyrer og
avgifter.

Det er den effektive renten du må se på ved sammenligning. Rentesatsen settes
individuelt for hver låntaker, basert på din kredittscore. Den effektive renten
inkluderer din faktiske rente, i tillegg til gebyrer og andre kostnader. Det er
dermed denne som viser lånets totale kostnad.

Ting som påvirker din kredittscore negativt er om du er ung eller har et lavt
utdanningsnivå. Om du har flyttet ofte de siste årene er også relevant her.
Betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker er svært negativt for din
kredittscore og vil oftest føre til automatisk avslag.

Du kan forbedre din kredittscore betydelig ved å gjøre opp i kravene mot deg.
Det lønner seg alltid å tenke gjennom hvordan du skal betale tilbake beløpet når
du skal søke om lån. Vurder hvilke økonomiske forpliktelser du har påtatt deg
for å unngå å komme i økonomisk knipe.




 * SISTE INNLEGG
   
   * Lån med lav rente – effektiv og nominell rente
   * Lån uten sikkerhet med medsøker
   * Forbrukslån til finansiering av MC
   * Lån uten sikkerhet – slik forbedrer du din kredittscore
   * Lån uten sikkerhet – lang eller kort nedbetalingstid?


This text can be changed from the Miscellaneous section of the settings page.
Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit, cras ut imperdiet
augue.
Powered by Nirvana & WordPress.