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BANQUES EN LIGNE : LE SYSTÈME BANCAIRE DE DEMAIN EST À PORTÉE DE MAIN !

C’est dans le contexte de la dématérialisation des opérations bancaires,
administratives et autres, d’une dépersonnalisation des relations commerciales,
de l’émergence des plateformes au détriment des lignes téléphoniques, de la
communication par téléphone et mail des années 2000 que les banques françaises
ont décidé de lancer des filiales 100% en ligne, 100% connectées et 100%
modernes dans une société mouvante aux aspirations modernes. Ce phénomène prend
toujours plus d’ampleur chaque année et attire toujours plus de clients,
désireux de gérer leurs finances de manière autonome.

Faire le choix de gérer ses comptes avec une banque en ligne, sans agence
physique ni conseiller dédié, c’est rompre avec la gestion traditionnelle des
finances par une banque classique et décider seul de ses choix bancaires et de
l’utilisation de son capital. C’est rompre le rapport de proximité artificiel
entre la banque et son client. Proposant des palettes larges et variées de
produits et services bancaires et financiers de plus en plus complètes,
répondant aux besoins de tout profil de client, offrant des rémunérations très
attractives,des tarifs imbattables, s’appuyant sur les réseaux et la solidité de
groupes bancaires déjà existants et solidement ancrés sur les marchés
financiers, la modernité des banques en ligne a le vent en poupe.

On oublie rapidement d’ailleurs qu’au sein des banques traditionnelles, notre
argent est entièrement devenu numérique, il n’est qu’un jeu d’écriture sur
ordinateur et que notre conseiller dédié ne reste qu’un gestionnaire. Il serait
remplacé par une machine de gestion notre argent serait capitalisé de la même
façon. Nos capitaux sont gérés par des logiciels ultra performants, des jeux
mathématiques, des combines informatiques et surfent sur les marchés boursiers
selon des tendances numériquement définies. Ainsi préférer la relation humaine,
le contact physique dans la gestion de notre fortune n’a finalement plus de sens
puisque le conseiller nous recevant dispose d’un pouvoir et d’une marge de
manœuvre inférieurs à celui de son ordinateur dans les jeux de capitaux. Les
logiciels programmés décident, qu’importe le nom de la banque. Le rôle du
conseiller s’arrête souvent à la collecte des doléances et demandes du client,
sans avoir de réponse favorable en ces temps de crise, et à vendre un maximum de
produits bancaires et d’épargne, de placements boursiers, d’assurances et
systèmes d’alertes. Depuis la fin des années 1990 accompagnées de la
dérégulation des marchés financiers, les offres des banques traditionnelles ont
fortement évoluées et les frais bancaires se sont aussi multipliés.

Le temps de la gestion de comptes pilotée par des conseillers est révolu, le
métier de banquier a fortement évolué ces dernières années et encore plus depuis
la crise financière de 2008. Place à l’ère des algorithmes et de la gestion
autonome des particuliers de leurs propres comptes selon leurs propres désirs et
projets! Laissons le rôle de conseil, d’accompagnement et d’interface aux
conseillers de banque et gagnons du temps en choisissant les banques en ligne,
moins chères, plus rapides, plus efficaces et plus transparentes!

Facile à dire, plus difficile à faire… Tout le monde n’est pas prêt à sauter le
pas et les banques en ligne doivent encore faire leurs preuves au plus grand
nombre pour se rendre attractives et conforter leurs images de sécurité,
fiabilité et solidité. Nombre de questions se posent quand on décide de franchir
le pas: frais bancaires, sécurité de paiements, facilité d’utilisation, frais à
l’étranger, assurances, disponibilité du capital, ergonomie du site ou de
l’application, gestion quotidienne des comptes, politique tarifaire proposée,
compétitivité de la banque etc. Se lancer dans la banque en ligne peut faire un
peu peur au début mais une fois l’habitude prise, tout devient facile, rapide et
transparent!

Cependant, ne nous leurrons pas la banque en ligne n’offre pas que des
avantages. Pour gérer son capital, que l’on soit un particulier gérant son
épargne ou une entreprise gérant sa trésorerie et son capital, il faut être
averti pour gérer correctement ses comptes, faire travailler de manière efficace
et optimale son argent voire le maximiser sur les marchés financiers ou
boursiers, français ou étrangers. Le rôle de notre conseiller peut alors se
révéler indispensable pour aider son client à gérer et capitaliser ses comptes
et épargnes.

Nous allons passer ensemble en revue toutes les banques en lignes directes
présentes sur le marché français, leurs offres bancaires, d’épargne et de
placements, leurs avantages et faiblesses, leur modernité et traditions afin de
répondre à vos interrogations et de rendre plus clair leurs profils et offres.


QUI SONT LES BANQUES EN LIGNE?

Basées sur un modèle simple, on les appelle les pure players: ni agence
physique, accès uniquement par Internet via des supports numériques multiples
(ordinateur, smartphone, tablette, application..) voire par téléphone ou
courrier, un service client très disponible et à distance, des tarifs
imbattables, des opérations bancaires effectuées à distance etc., les banques en
ligne du marché français sont toutes (ou quasiment) des filiales de gros groupes
bancaires déjà existant et solidement ancrés sur les marchés. Nous en recensons
aujourd’hui six: ING Direct (du groupe ING), Hello Bank (de BNP Paribas),
Boursorama (de la Société Générale), Fortunéo (du Crédit Mutuel), Monabanq (de
Cofidis) et enfin BforBank (du Crédit Agricole).



Le marché des banques en ligne est très concurrentiel et complété par d’autres
filiales d’assureurs qui ont créé des banques en lignes indirectes à l’instar
d’Axa banque ou Allianz Banque). Les frais des services proposés y sont
toutefois plus élevés et les offres moins complètes. Les réseaux bancaires
traditionnels des banques “physiques et matérialisées” sont également présents
sur le marché en offrant des services 100% grâce à des banques en ligne dites
“de troisième génération” en ligne comme eLCL (du groupe LCL) par exemple ou
monbanquierenligne (de la Caisse d’Epargne): ces services ne sont qu’un double
de l’offre proposée dans les agences physiques aux tarifs similaires et un choix
d’offre limité.

Attention: Une banque en ligne propose des produits et services 100% par
Internet pour une réalisation 100% à distance, en cela elles se distinguent des
services en ligne des banques traditionnelles!


QUI SONT LES CLIENTS DES BANQUES EN LIGNE?

En 2015 1 Français sur 10 se déclaraient client d’une banque en ligne selon une
étude d’Audirep – l’institut en études marketing – mais ces chiffres évoluent
constamment à la hausse grâce à la sévère concurrence sur le marché rendant les
tarifs imbattables et les offres bancaires très alléchantes.

Pas besoin d’être féru d’investissements financiers ou champion des
mathématiques pour placer ses comptes en ligne! Les banques en ligne sont
idéales pour des clients connectés, aisés, avertis et autonomes, capables de
gérer seul leur épargne et leurs capitaux. Ils peuvent surveiller au quotidien
leurs finances derrière leurs écrans, partout et à tout moment 7 jours sur 7,
réaliser facilement des opérations bancaires ou des virements, gérer les comptes
d’épargne et comptes courants sur une unique interface, faire travailler leur
trésorerie en seulement quelques clics et tout ça gratuitement et de n’importe
où!

La cible des banques en ligne est le client actif ne disposant que de peu de
temps pour se rendre dans son agence et gérer ses finances. En cas de question
ou de besoin d’un conseiller, les services clients sont accessibles sur Internet
via l’interface de la banque, sur les réseaux sociaux pour des chats ou video
calls (Facebook, Twitter) ou par téléphone toute la semaine et le samedi, en
général de 8h à 21h. Pour aller encore plus loin dans leurs services de
relation-client et pour développer leur instantanéité, les banques en ligne
développent également des applications mobiles ou sur tablette de gestion de
comptes pour rendre leur utilisation plus facile et accessible sur des supports
multiples et connectés. Que vous soyez chez vous, dans le train, au bureau ou
dans la rue, vos comptes sont à votre disposition à tout moment! Il suffit d’une
connexion Internet!

La banque en ligne peut également constituer une alternative très pratique et
mettre fin aux pertes de temps aux personnes vivant en milieu rural ou aux
globe-trotter pour qui la rencontre physique avec son conseiller demande un
temps que le client ne dispose pas toujours.

Certaines questions peuvent vous aider à choisir de placer vos finances chez une
banque en ligne: Combien de fois avez-vous rencontré votre conseiller de banque
cette année? Et l’an dernier? Que vous a-t-il apporté? Est-ce toujours la même
personne qui vous reçoit et suit votre dossier? Etes-vous satisfait de la
relation avec votre banque et votre conseiller? Recevez-vous des solutions
pertinentes à vos demandes?

Par contre si vous êtes amenés à beaucoup voyager à l’étranger, à changer des
devises ou à réaliser des opérations bancaires ou financières voire de paiement
en devise étrangère ou en euro hors zone SEPA, les frais bancaire se révéleront
être très élevés.
Si vous avez besoin de régulièrement déposer des chèques ou des espèces en
agence, les agences physiques vous manqueront cruellement.
Si vous recherchez une relation privilégiée avec un conseiller bancaire dédié,
des conseils personnalisés et récurrents alors les banques en ligne ne sont pas
faites pour vous. Leurs services clients – quoique redoutablement disponibles –
ne dédient pas aux conseillers de portefeuilles de clients et ceux-ci n’ont pas
accès à un véritable suivi.


TOUS LES SERVICES SONT-ILS RÉALISÉS EN LIGNE?

Oui. Cependant certaines banques proposent de réaliser certaines opérations en
agence ou via des distributeurs, s’appuyant sur le réseau national de leur
banque mère comme le font Hello Bank (de BNP Paribas) et Monabanq (Crédit
Mutuel). La banque ING Direct a ouvert deux cafés communautaires pour leurs
clients à Paris et Lyon pour leur permettre de rencontrer en face à face des
conseillers et réaliser des opérations bancaires basiques. Monabanq propose
aussi l’encaissement des chèques via un bordereau numérique avant que la banque
ne l’ait reçu pour faciliter et accélérer la démarche; de même, HelloBank se
sert de son application mobile pour scanner et encaisser les chèques. En ce qui
concerne les autres banques, la relation matérielle passe par les services de La
Poste. Les autres opérations bancaires comme l’envoi de chèques à encaisser ou
encore la réception des chéquiers ou cartes bancaires passent également par La
Poste.

A savoir: Certaines banques facturent la réalisation d’opérations par un agent,
si celles-ci sont réalisables par Internet.


SONT-ELLES VRAIMENT MOINS CHÈRES?

Réponse positive à 200% et c’est d’ailleurs leur principe, leur cœur de métier,
leur base! C’est pour cela qu’elles sont si attractives et connaissent toutes
autant de succès. Les frais facturés par les banques en ligne pour les services
bancaires basiques sont en moyenne 5 fois moins élevés que les frais des banques
physiques. L’exemple phare de cette réduction drastique des coûts bancaires est
le prix des cartes bancaires. A l’exception de BforBank, la cotisation pour la
carte bancaire proposée par les banques en ligne est gratuite, alors que pour
les banques traditionnelles la cotisation oscille entre 40 euros annuels pour
une carte classique (MasterCard, Visa Classic…) et 140 euros pour les
hauts-de-gamme (Visa Infinite, Gold MasterCard etc.). Il est toutefois à noter
que pour bénéficier de la gratuité de la carte bancaire, les banques en ligne
requièrent de leurs clients un minimum de revenus mensuels nets supérieur en
général à 1 600 euros. La gratuité n’est donc pas accessible à tout le monde.



Le deuxième argument phare des cyberbanques est la gratuité de nombreux services
bancaires comme l’ouverture et la clôture de comptes courants ou de comptes
d’épargne, la gratuité des frais de gestion de compte, des droits de garde pour
les placements boursiers, les virements en euro en zone SEPA, les prélèvements,
les paiements et retraits en euro en zone SEPA etc. Ces opérations apparaissent
également dès le jour même sur le compte des utilisateurs, leur donnant un suivi
extrêmement efficace de leurs finances. Les frais annexes ou plus complexes
comme le taux du découvert autorisé, les prélèvements, retraits ou paiement en
devise étrangère et/ou hors zone SEPA, les frais de courtage ou d’exécution
d’ordre sur les marchés boursiers sont payants mais leurs frais sont largement
inférieurs à la moyenne du marché traditionnel.

Le point noir des banques en ligne? Les retraits et paiements à l’étranger.
Ceux-ci sont facturés dans la moyenne haute des prix du marché des banques
traditionnels.


L’OFFRE EST-ELLE COMPLÈTE?

A leurs débuts, seuls les services bancaires basiques et classiques étaient
proposés c’est-à-dire un livret d’épargne et un livret d’assurance. Grâce à leur
développement rapide et aux investissements en technologie, les banques en ligne
proposent aujourd’hui beaucoup plus de produits (comptes bancaires, assurances,
livrets d’épargne ou d’assurance et récemment des crédits immobiliers ou de
consommation). Ces offres restent cependant beaucoup moins élargies que celles
proposées par les banques traditionnelles; cela offre davantage de lisibilité au
client qui ne se perd dans un éventail trop élargi d’offres, les banques se
concentrent sur l’essentiel et déploie une offre simple et pratique: livrets,
assurance-vie, comptes-titres.

Les livrets d’épargne bancaire ont l’avantage d’être largement moins chers que
la moyenne et proposent plusieurs contrats différents régulièrement classés en
tête des palmarès de la presse financière. En ce qui concerne les services en
bourse, les offres proposées par les banques en ligne ont des atouts
imbattables: rapidité, clarté des contrats, efficacité et performance dans la
réalisation. Le client bénéficie d’aide à la décision en temps réels, de
cotations en direct et d’outils d’allocation d’actifs ainsi que maints autres
outils!

Les crédits sont les nouveaux arrivants des offres des cyberbanques. La plupart
proposent déjà des crédits immobiliers permettant l’achat d’immobilier ou de
parts de SCPI – Sociétés Civiles de Placements dans l’Immobilier – ou la
réalisation de travaux importants. Les crédits à la consommation font leur
apparition mais ne sont pas encore proposés par toutes les institutions.

A savoir: Certains produits bancaires spécifiques ne sont pas proposés par les
banques en ligne qui ne proposent pour l’instant que des produits “généralistes”
(sauf exception). Ainsi les crédits auto, livrets jeunes ou certaines assurances
ne sont pas proposées par l’ensemble des acteurs du marché. Seuls Monabanq et
Hello Bank proposent un livret jeunes; Hellobank propose un crédit à la
consommation et BforBank quant à elle propose non seulement un crédit immobilier
mais également un crédit auto et un crédit travaux!


LES BANQUES EN LIGNE GARANTISSENT-ELLES UNE SÉCURITÉ POUR L’ARGENT ET LES
OPÉRATIONS BANCAIRES?

Au même titre que les clients des grandes banques en dur, les clients des
cyberbanques bénéficient de la même sécurité ainsi que des mêmes services et
garanties notamment en cas de faillite (par exemple jusqu’à 100 000€ par compte
de dépôt sont garantis). Une sécurité garantie à 100% est inatteignable mais
rassurez-vous grâce aux gros efforts réalisés en innovations technologiques, les
banques garantissent une haute sécurité des opérations et retraits bancaires
pour leurs clients.

A noter: Une garantie de sécurité à 100% pour les opérations en ligne n’est pas
possible, le piratage informatique est malheureusement envisageable à tout
moment! Mais cela n’est ni plus ni moins que lorsque l’on utilise les services
en ligne d’une banque traditionnelle; le risque reste de toute façon peu
important. Des réflexes de sécurité sont à adopter par tous!
De même que les opérations réalisées via La Poste, on ne peut garantir à 100%
que votre courrier ne sera pas dérobé en chemin ou perdu ou retardé. Les vols de
chéquier et cartes bancaires à la Poste ou dans les boites aux lettres restent
malheureusement possibles.


QUEL EST LE DEGRÉ D’INNOVATION DES BANQUES EN LIGNE?

De nouveaux services en ligne, des applications mobiles ou sur tablette, une
unique interface pour tous les services, la possibilité de chats avec des
conseillers ou de réalisation d’opérations bancaires complexes (scan et
encaissement de chèques, passage d’ordres boursiers), la sécurité des
opérations, la rapidité des transactions etc. sont dus aux efforts d’innovation
technologique des banques en ligne et de leurs banques-mères. Une fois le
service reconnu comme utile, les institutions le lancent sur Internet en très
peu de temps.

Selon la cible de la banque, leurs offres varient pour être plus
concurrentielles. Les globes-trotters se voient offrir la possibilité de
commander et de recevoir à leur domicile des devises étrangères; ceux disposant
de plusieurs comptes peuvent les agréger sur une unique interface pour plus de
facilité dans leurs démarches et la gestion de capitaux.
Un système d’alerte par SMS et/ou mail est cependant proposé par toutes les
cyberbanques!

L’ergonomie et la qualité des interfaces des applications sont de meilleure
qualité que les sites internet des banques traditionnelles, l’accueil y est plus
chaleureux, l’utilisation facile et souvent plus intuitive.


COMMENT CHOISIR MA BANQUE?

Selon votre profil (travailleur, globe-trotter, jeune, senior), vos besoins,
votre aptitude de gestion de comptes et vos dispositions à gérer vos comptes,
comparez les offres des banques en ligne pour trouver celle correspondant le
mieux à votre profil et vous offrant les conditions les plus optimales à la
gestion de vos finances.

Un client voyageant régulièrement hors du territoire français n’a pas les mêmes
besoins qu’un féru d’investissement jouant sur les marchés financiers. Certaines
personnes préfèrent et ont le temps pour une gestion libre de leurs capitaux à
une gestion pilotée, d’autres ont un capital important à investir excédant les
plafonds de certains livrets etc. A chaque profil correspond une banque!

Avec plus de temps consacré à la gestion des finances, l’accès aux nouvelles
technologies plus simples et plus tôt, davantage de mobilité internationale, la
cible des banques en ligne s’élargit en ce qui concerne la tranche d’âge. On
peut se rappeler également du contexte de la stagnation des montants des
retraites des Français et une baisse générale du pouvoir d’achat. Les pure
players sont en mesure de compenser cette baisse en commençant par réduire les
frais bancaires! Les enfants bercés dans la technologie, leurs parents et les
seniors seront vite séduits..

Certains critères aident au choix de votre future banque:

 * Quelle est la banque-mère de la banque en ligne (BNP, LCL, etc.)? Cela donne
   une indice de sérieux, de succès sur le marché et de solidité économique et
   financière
 * Combien compte la banque de clients actuels?
 * Quels sont les avis et retours des clients?
 * Quels sont les taux rémunérateurs et taux d’intérêts proposés?
 * Quelles solutions la banque propose-t-elle pour maximiser les capitaux?
 * A combien s’élève le bonus de premier dépôt?
 * Quelle est la qualité et la disponibilité du service client?
 * Quels sont les forces et faiblesses de l’institution bancaire?

Le choix de la banque nécessite du temps et de la réflexion, ne négligez pas le
travail de comparaison et fiez-vous à votre banque actuelle.


QUELS SONT LES AVANTAGES À L’OUVERTURE D’UN COMPTE?

 * ING Direct
 * Hello Bank
 * Boursorama
 * Fortunéo
 * Monabanq
 * BforBank

 * Offre promotionnelle: 80€
 * Prix de la CB: 0€
 * Condition de revenus CB: 1 200€/mois
 * Versement initial à l’ouverture: 300€
 * Frais de tenue de compte: 0€
 * Assurance: 0€/an
 * Coût/opération: 0€
 * Coût annuel global: 0€
 * Conseiller dédié: Non
 * Notre note globale: 4,7/5



 * Offre promotionnelle: 80€
 * Prix de la CB: 0€
 * Condition de revenus CB: 1 200€/mois
 * Versement initial à l’ouverture: 300€
 * Frais de tenue de compte: 0€
 * Assurance: 26,50€/an
 * Coût/opération: 0€
 * Coût annuel global: 0€
 * Conseiller dédié: Non
 * Notre note globale: 4,1/5



 * Offre promotionnelle: 80€
 * Prix de la CB: 0€
 * Condition de revenus CB: 1 000€/mois
 * Versement initial à l’ouverture: 300€
 * Frais de tenue de compte: 0€
 * Coût/opération: 0€
 * Coût annuel global: 0€
 * Conseiller dédié: Non
 * Notre note globale: 4,6/5



 * Offre promotionnelle: 80€
 * Prix de la CB: 0€
 * Condition de revenus CB: 1 200€/mois
 * Versement initial à l’ouverture: 300€
 * Frais de tenue de compte: 0€
 * Assurance: 18€/an
 * Coût/opération: 0€
 * Coût annuel global: 0€
 * Conseiller dédié: Non
 * Notre note globale: 4/5



 * Offre promotionnelle: 120€
 * Prix de la CB: 0€
 * Condition de revenus CB: non requis
 * Versement initial à l’ouverture: 150€
 * Coût annuel global: 24€ (frais d’ouverture et de tenue de compte, assurance
   et coûts des opérations)
 * Conseiller dédié: Non
 * Notre note globale: 4/5



 * Offre promotionnelle: 80€
 * Prix de la CB: 0€
 * Condition de revenus CB: 1 600€/mois
 * Versement initial à l’ouverture: 300€
 * Frais de tenue de compte: 0€
 * Assurance: 24€/an
 * Coût/opération: 0€
 * Coût annuel global: 0€
 * Conseiller dédié: Non
 * Notre note globale: 4,6/5



Le premier argument phare des banques en ligne pour encourager les ouvertures de
compte réside dans leurs offres promotionnelles d’ouverture, avec entre 80 et
120€ offerts. Rappelons-le, en ce qui concerne les établissements bancaires, les
institutions en ligne sont l’avenir du marché et de la relation bancaire. La
concurrence commence donc avec une prime d’entrée. Si vous hésitez encore sur
les bénéfices des services en ligne, allez donc voir le concurrent en dur de
votre banque actuelle et demandez à combien s’élève la prime d’ouverture d’un
compte chez eux! La probabilité que celle-ci atteigne 80 euros est très
moindre.. Cette prime d’ouverture constitue une première bonne raison de
franchir le pas technologique.

Le deuxième argument phare est une politique tarifaire très attractive. Pour la
plupart des banques, la carte bancaire est gratuite à vie et sans contrepartie,
la tenue de compte n’est pas facturée ainsi que de nombreux services de gestion
annexes, basiques et quotidiens. On ne paie désormais plus les duplicatas de
documents bancaires, ni l’opposition sur chèque ou paiement par carte, il n’y a
plus de frais de virement (voir conditions) et la modification du plafond de
votre carte bleue n’est plus facturée. Ces services vous sont désormais
totalement accessible, vous êtes maître de votre jeu! L’autonomie et la
responsabilisation sont les arguments principaux des banques en ligne, et la
raison pour laquelle elles sont le plus appréciées.

Grâce au développement des services et produits proposés par ces groupes, vous
avez désormais la possibilité d’effectuer des placements boursiers ou de
souscrire à des crédits en un temps records. Gammes étoffées de produits et
tarifs imbattables, tel est le maître mot sur le marché!

La clarté, la transparence et la simplicité d’utilisation constituent un autre
atout indéniable. Chez les banques en ligne, il n’existe pas beaucoup de
possibilités de prêts par exemple mais ceux-ci n’ont pas de but précis (crédit
auto, travaux, personnel etc) et peuvent servir à n’importe quel projet quand
chez les banques physiques, chaque projet correspond à une ligne spécifique de
prêt qui au final, correspond exactement à une autre ligne de prêt. Chez les
banques en dur, tous les prêts sont les mêmes si on y regarde de plus près mais
il existe pléthore de prêts différents quand en ligne il existe une ou quelques
prêts destinés à n’importe quel projet. La lisibilité des gammes de produits
s’en retrouve facilitée.

Enfin, la mobilité est un nouvel atout des banques en ligne. Les services sont
disponibles n’importe où n’importe quand, il ne suffit que d’une connexion
Internet!

Si l’on résume les avantages des banques en ligne nous obtenons:

 * La prime d’entrée
 * Des frais réduits et des services gratuits
 * L’autonomie sur ses comptes
 * Des gammes de produits simples, lisibles et de plus en plus complètes
 * La réactivité et disponibilité des conseillers et services relation-client
 * La mobilité

Et vous, quand est-ce que vous passez aux banques en ligne ?




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