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PARCELADO SEM JUROS: UMA IDEIA ERRADA QUE DEU CERTO
A rigor, a modalidade não existe, mas sua ideia central permitiu que a população
brasileira tivesse acesso ao consumo
Por JACQUES MEIR Tempo de leitura: 3 minutos
Estamos diante de uma polêmica: a modalidade de parcelamento sem juros deve
ou não ser extinta? De um lado, grandes bancos advogam pela revogação ou
substituição da modalidade, enquanto varejistas e neobancos defendem
vigorosamente sua manutenção. Os bancos afirmam que o parcelamento sem juros
causa inadimplência insustentável, traz insegurança financeira para o varejo e
só atende aos interesses dos neobancos e dos adquirentes independentes. Por
outro lado, os varejistas de bens de consumo duráveis e têxtil, somados aos de
food service (bares e restaurantes), defendem tanto o parcelado sem juros quanto
os adquirentes independentes, alegando que os grandes bancos erraram na dosagem
da concessão de crédito via cartões (e aí incluem as fintechs e os neobancos). O
Banco Central estuda fórmulas para remodelar o parcelado, talvez usando o Pix.
No meio do tiroteio de alegações, o consumidor, quase sempre ele, não é
ouvido. É curioso vermos empresas, associações, especialistas e economistas
falando em nome do consumidor sem, no entanto, terem autoridade ou legitimidade
para isso, a partir de seus posicionamentos. Os fatos e, ao lado deles, os dados
atestam que o parcelado “sem juros” é um desenho que traz uma armadilha
maliciosa, ao mesmo tempo que funciona como dínamo do mercado interno: o preço à
vista é majorado para suportar a despesa financeira representada por um
parcelamento “sem juros”. Dessa forma, o erro de vender o preço à vista em
parcelas iguais pelo cartão de crédito, que limita o desconto à vista, permite a
legiões de consumidores realizarem sonhos de consumo por meio do valor mensal
“que cabe no bolso”.
Esse contexto leva comentaristas a afirmar que o consumidor deveria “aplicar”
o valor da parcela mensalmente, para então ter o valor do bem depois de algum
tempo e aí adquiri-lo pagando à vista, talvez com desconto. O raciocínio é
equivocado, por mais que faça sentido matemático. Isso porque tal viés
desconsidera vários fatores que influenciam o comportamento do consumidor
brasileiro:
♦ Estamos em um País de renda média. A grande maioria dos consumidores não
dispõe de renda para fazer compras de valor razoável à vista.
♦ Exatamente por ser um País de renda média, a maioria dos consumidores pensa no
crediário, na venda a prazo e NO VALOR DA PARCELA INICIAL, porque o valor
integral está sempre distante de suas possibilidades.
♦ A aversão à perda é um viés elementar, muito mais potente e motivador que a
adesão ao ganho. Deixar de aproveitar uma entrada ou primeira parcela que “cabe
no bolso” é apostar em um futuro no qual o produto esteja ainda mais distante de
sua renda.
♦ Pelo viés de retrospectiva, “as imagens do futuro são moldadas pela
experiência do passado”. Isso quer dizer que o consumidor faz suas escolhas com
base na própria vivência, normalmente carente. Diante do futuro incerto e do
passado no qual o bem era inacessível, o consumidor opta pelo parcelamento.
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O COMPORTAMENTO DO CONSUMIDOR FALA POR SI SÓ
Essa breve incursão pela compreensão do consumidor brasileiro mostra que o
parcelado sem juros cumpre uma função social. A inadimplência associada à
modalidade, em torno de R$ 44 bilhões no cartão de crédito, corresponde a,
digamos, 2,5% do PIB, ou seja, é menor do que a de países com economia
comparável à nossa – o volume é o maior da série histórica iniciada em 2011,
segundo dados da Serasa Experian. O montante equivale a 31,5% do saldo total de
R$ 135 bilhões registrados nos cartões.
A adoção do cartão de crédito no Brasil equipara-se à da França e da China
(40% aqui contra 39,7% e 37,8% nesses países, respectivamente) e é inferior à da
Alemanha (56%) e à dos EUA (70%), de acordo com dados da CardRates. A
contratação de crédito via cartões no Brasil corresponde a cerca de 15,5% do
total (segundo dados da Fitch). Em média, cada brasileiro inadimplente no cartão
deve cerca de R$ 4.477,00, uma quantia anabolizada por juros distorcidos
cobrados pelos bancos.
Mas o dado crucial é que 65% dos gastos totais com cartão correspondem a
compras de supermercado, de acordo com a Serasa Experian. Então, a gritaria em
torno do parcelado sem juros ignora completamente a realidade do consumidor
brasileiro, sempre à procura da satisfação de necessidades médias, típicas de um
País de renda média. Esse consumidor médio, que representa mais de 70% daqueles
com acesso ao mercado, gera as receitas que sustentam a maior parte do varejo
brasileiro.
Essa perspectiva não pode ser negligenciada. É fundamental que as empresas e
o regulador olhem com cuidado para as nuances do parcelado sem juros e sua
influência na dinâmica da economia e do mercado interno. Em um cenário em
constante evolução, no qual tecnologias como o Pix estão sendo consideradas para
remodelar o parcelamento, é importante que haja uma abordagem colaborativa entre
bancos, varejistas, reguladores e consumidores.
A continuação desse debate deve considerar não apenas os interesses
econômicos, mas também a responsabilidade social de oferecer aos consumidores
meios que lhes permitam alcançar seus objetivos de compra de forma consciente e
sustentável. No fim do dia, a harmonização das perspectivas de bancos,
varejistas e consumidores é essencial para construir um cenário de consumo mais
sólido e equitativo.
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