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연금보험 완벽 개념정리

정재혁인더뉴스 보험 취재 기자
최종 수정일 2019.02.25
작성일 2017.08.28
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뱅크샐러드의 추천 콘텐츠는 정답을 제시하는 것이 아니며, 정확하고 객관적인 데이터를 통해 소비자의 상품 선택에 도움을 드리는 것을 목적으로
합니다.

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100세 시대를 넘어 120세 시대가 다가오고 있습니다. 일하는 기간보다 노후 기간이 더 큰 시대. 국민연금만으로는 미래에 대한 대비가 부족할
수 있죠. 그래서 노후 준비를 할 수 있고, 비과세 혜택까지 있는 ‘연금보험’이 노후대책의 새로운 강자로 떠오르고 있습니다. 뱅크샐러드가
연금보험의 개념, 종류, 장단점, 가입시 체크포인트를 정리해봤습니다.



연금보험이란 무엇인가요?

연금보험은 일정한 기간 동안 보험료를 납부하면 사망할 때까지 또는 일정 기간 동안 정해진 금액을 받을 수 있는 생명보험을 뜻합니다. 은퇴 후
소득이 없는 소득공백기에 안정적인 수입을 얻을 수 있죠. 국민연금과 퇴직연금이 기본적인 생활을 보장해준다면, 연금보험은 좀 더 여유로운 생활을
보낼 수 있게 해준다고 할 수 있습니다.



연금보험에는 어떤 종류가 있나요?





연금보험은 크게 연금저축과 일반 연금보험으로 나뉩니다. 또 일반 연금보험은 공시이율형 연금보험과 변액연금보험, 즉시연금보험이 있습니다.

연금저축보험
연금저축보험은 개인의 노후생활자금 준비를 지원해주기 위해 정부에서 매년 세제혜택을 제공하는 상품입니다. 보험사뿐만 아니라 은행이나 증권사 등 타
금융회사에서 가입할 수 있습니다.

연금저축보험은 ‘연금계좌’로 운영됩니다. 따라서 가입한 상품의 수익률 등을 고려해 다른 연금계좌로 이체가 가능합니다. 이러한 경우 ‘인출’로
보지 않아 세제혜택을 계속 부여받을 수 있습니다.

일반 연금보험
일반 연금보험은 오랫동안 생존해 있는 경우를 대비한 상품입니다. 자신이 가진 경제능력으로 노후의 생활자금 마련을 위해 경제적 능력이 있는 젊은
시절부터 소득의 일부를 적립해 연금을 수령함으로써 노후의 안정적인 생활자금을 마련합니다.

일반 연금보험은 공시이율형과 변액으로 크게 나뉘며, 보험료를 매월 납입하는 형태가 일반적이지만 한 번에 목돈을 넣고 이후 매달 연금을 받는
즉시연금보험도 존재합니다.

공시이율형 연금보험은 시중금리에 연동되어 연금액이 결정되는 상품입니다. 금리가 아무리 떨어져도 ‘최저보증이율’을 보장하기 때문에 안정적으로
연금을 수령할 수 있다는 장점이 있습니다. 다만 저금리 기조가 계속되는 상황이다 보니 수익률은 거의 기대하기 어렵습니다.

변액연금보험은 공시이율형 연금보험에 비해 조금 더 수익을 낼 수 있는 보험상품입니다. 보험사가 가입자에게 받은 보험료 중 일부를 주식이나 채권에
투자해 수익률을 높이는 실적배당형 상품이죠. 운용실적에 따라 보다 높은 수익을 기대할 수 있지만, 투자상품의 특성상 원금 손실의 가능성이
있습니다. 그래서 요즘은 납입 원금을 보장해주는 상품도 속속 등장하는 추세입니다.

즉시연금보험은 단기간에 노후대책을 마련할 수 있는 상품입니다. 상속형 즉시연금보험의 경우 10년 이상 유지 시 가입금액에 상관없이 이자소득에
대해 비과세됩니다. 특히 연간 금융소득이 4000만 원이 넘는 경우 금융소득 종합과세 대상이 되지만, 즉시연금보험에 가입하면 매달 받는 연금은
비과세 대상이 되는 장점이 있어 부유층에 인기가 높습니다. 또한 연금 개시 후에는 중도해지가 불가능해 재산을 둘러싼 분쟁을 막을 수 있습니다.



연금보험 가입해야 할까요?

연금저축보험, 공시이율형 연금보험, 변액연금보험 등 보험사에서 판매하는 연금 상품은 기본적으로 타 금융사 상품에 비해 사업비가 높다는 단점이
있습니다. 즉 내가 낸 보험료 중에서 보험사가 가져가는 부분이 많다는 것이죠. 따라서 중도에 해지할 경우 해지환급률이 크게 낮아서 낭패를 볼
가능성이 높습니다. 세제혜택을 받지 못하는 건 말할 것도 없고요.

하지만 연금보험이 무조건 안 좋은 상품은 아닙니다. 정부에서는 국민들의 노후 대책을 위해 연금형 상품에 세제 혜택을 주며 가입을 장려하고 있죠.
이 부분은 잘 활용한다면 큰 메리트입니다.

연금저축보험의 경우 세액공제 혜택을 얻습니다. 연간 300~400만 원 한도 내에서 13.2% 세액 공제를 받을 수 있습니다. 특히 총 급여
5500만 원 이하 근로자 또는 종합소득금액 4000만 원 이하 거주자의 경우 연간 납입보험료(최대 400만 원)의 최대 16.5%까지 연말정산
세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 단 최소 5년 이상 납입, 55세 이후부터 10년 이상 연금을 수령해야 합니다.

또한 일반 연금보험의 경우 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 보험료를 5년 이상, 월 150만원 이내로 납부하고 계약을 10년 이상 유지하면
보험 차익에 대해 15.4%까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 또한 연금을 수여할 때 연금 소득세도 과세되지 않습니다.

종합했을 때, 금융소득이 높고, 이자에 세금을 많이 내는 사람이라면 연금보험은 활용가치가 높은 상품입니다. 또한 상품을 중간에 해지하지 않고,
장기간 꾸준히 납입할 자신이 있는 사람에게도 노후 대비에 좋은 상품입니다. 모든 보험은 중간에 해지할 경우 다른 금융상품 대비 손해가 막심하다는
점, 꼭 기억해 두세요.



연금보험 가입 전 필수 체크포인트

1. 납입 기간동안 보험료 납입을 유지할 수 있을지 신중히 고려하세요
연금보험의 경우 사업비 비중이 높아 중간에 해지하게 되면 원금보다 손해볼 가능성이 높습니다. 따라서 경제적으로 계속 유지가 가능한 범위 내에서
설정해야 합니다. 갑작스런 퇴직이나 실직, 불안정한 수입을 갖고 있을 경우 보험료 납입이 어려워지는 경우가 생길 수 있으니까요.

만약 일시적으로 보험료를 낼 여력이 부족한 경우 일정 기간 보험료 납부를 유예하거나 보험계약대출을 통해 납부하는 등 되도록 해약하지 않는 방법을
확인해보고, 필요하다면 특약 가입도 염두에 둬야 합니다.

2. 은퇴 후 필요한 자금을 계산해 가입하세요
가입 전 은퇴 후 필요한 자금이 얼마인지를 먼저 계산해야 합니다. 스스로 준비할 수 있는 자금, 국민연금, 퇴직연금 등을 빼면 부족한 자금을
확인할 수 있습니다. 너무 많은 보험료를 납부하면 중간에 상품을 해지할 수 있는 위험이 있으니, 노후에 필요한 자금을 확보할 수 있는 만큼의
합리적인 보험료를 납부하는 것이 좋습니다.

3. 자신의 투자성향에 맞는 상품을 선택하세요
안정적인 금리를 원한다면 공시이율형 또는 연금저축보험을, 리스크가 있더라도 높은 수익률을 선호한다면 변액연금보험을 선택할 수 있습니다. 상속을
고려한다면 즉시연금상품의 상속형 상품을 택할 수 있겠죠.


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정재혁 인더뉴스 보험 취재 기자, 업데이트 일자 2019.02.25뱅크샐러드 매거진에서 제공되는 모든 정보는 저작권에 의해 보호되며, 상업적
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