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DOSSIER VÉHICULES UTILITAIRES : COMMENT FINANCER SON VÉHICULE UTILITAIRE

Publié le 9 octobre 202212 avril 2023Publié dans Actualité, Dossiers de la
rédaction, Énergies, Entretien, Financement et LLD, Fiscalité et règlementation,
Focus, Les plus consultés, Services et Conseils


Nombreuses sont les activités professionnelles qui nécessitent l’utilisation
d’un véhicule utilitaire ou d’un véhicule de société au quotidien. La question
de comment financer son véhicule utilitaire est donc primordiale. Qu’il s’agisse
des secteurs de la restauration, du bâtiment ou encore de la livraison, chaque
métier se doit de disposer du meilleur outil de travail et donc du véhicule le
plus adapté. Les constructeurs automobiles, qui se livrent une indéniable
bataille sur ce segment du VUL (véhicules utilitaires légers), l’ont d’ailleurs
bien compris en proposant de larges gammes avec à la clé de nombreux modèles
associés à diverses finitions, motorisations ou configurations. Ceci afin de
répondre au mieux aux besoins des professionnels en termes de transport de
marchandises ou de transport de personnes. Nous avons d’ailleurs analysé le
choix des véhicules transformés pour répondre à tous les besoins des pros.

Mais au-delà de trouver le modèle le plus adapté se pose ensuite la question du
coût financier. Alors faut-il investir comptant dans son utilitaire ou bien
est-il préférable d’adopter une solution de financement ? C’est précisément à
cette question, que nous allons tenter de répondre pour vous, en étayant
quelques pistes de réflexion.

Vous l’aurez compris, tout comme ils le font avec les particuliers, les trois
principaux acteurs que sont les constructeurs automobiles, les organismes
prêteurs et les loueurs, s’intéressent également aux professionnels en leur
proposant des solutions de financement dédiées. Idéal pour les entrepreneurs,
artisans ou commerçants qui souhaiteraient acquérir un ou plusieurs véhicules
utilitaires au sein de leur flotte, sans pour autant toucher à leur épargne. 

L’idée est donc ici de vous détailler chacune des options pour financer son
véhicule utilitaire qui s’offrent à vous, afin de vous guider en amont. Dans
tous les cas, vous bénéficierez d’un véhicule neuf et donc d’un véhicule qui
vous ressemble. Mais tout cela a un prix et, vous en conviendrez, c’est surtout
l’usage professionnel que vous en ferez qui viendra à déterminer votre choix.
Quel budget entendez-vous consacrer à l’acquisition de votre utilitaire ?
Comptez-vous conserver votre véhicule sur le long terme ? Avez-vous l’intention
de passer sur une motorisation plus verte dans quelques mois? Autant de
situations et de réalités qui vous permettront de vous orienter pour ensuite
avoir l’esprit le plus libre possible. Car soyons lucides, l’unique objectif est
de faire en sorte que ce projet ne pèse pas trop lourd sur votre budget.


LES 3 SOLUTIONS PHARES POUR FINANCER SON VEHICULE UTILITAIRE

Reposer sur la propriété ou sur l’usage ? Telle est la question, si vous êtes
confronté à devoir choisir le mode de financement idéal pour votre futur
véhicule de société ou votre futur utilitaire. 

Avec plus ou moins de flexibilité selon l’option, le professionnel aura
globalement 3 solutions qui de se dessinent face à lui : le financement en fonds
propre, le crédit automobile classique et le leasing (via la LLD ou la LOA).
Bien sûr le leasing qui est une location, est aujourd’hui l’option la plus
plébiscitée par les automobilistes, et notamment les professionnels. Mais la
vraie réponse pour vous aider à faire le bon choix réside surtout dans la
question de départ : posséder ou ne pas posséder ? 

=>Si la notion de propriété est un incontournable pour vous, les points 1 et 2
vous concernent : il s’agit du financement en fonds propres et du crédit
automobile classique.

=>En revanche et si la seule notion d’usage est envisageable pour vous, le point
3 est fait pour vous : il s’agit du leasing automobile décliné sous deux formes
LLD ou LOA (Crédit-Bail).

1/ LE FINANCEMENT EN FONDS PROPRES : SYNONYME D’ACHAT COMPTANT

Que penser de l’autofinancement ou financement en fonds propre ? Une solution
encore très plébiscité pour financer son véhicule utilitaire.

Tout professionnel peut s’acquitter de l’achat d’un véhicule pour son activité,
en puisant tout simplement dans ses fonds propres, à l’instar de l’achat
comptant que pourrait faire un particulier pour s’offrir une nouvelle voiture.
Cela mérite bien évidemment d’avoir une base solide et des comptes en bonne
santé. L’épargne disponible devra être suffisante pour acquérir le véhicule,
dont le prix reste relativement élevé sur le marché VUL, et plus encore sur les
véhicules utilitaires transformés (bennes, isotherme, transport de personne à
mobilité réduite…)

Un contexte plus ou moins risqué selon que sa propre situation s’avère fragile
ou confortable. Faire peser sur sa trésorerie une dépense bien supérieure à
20.000 HT même pour l’achat d’un petit utilitaire compact n’est pas le meilleur
calcul, car au passage cela impacterait et limiterait vos capacités
d’endettement, pourtant potentiellement nécessaires sur d’autres postes de
dépenses. Et ça les marques automobiles l’ont bien compris ! En affichant au
catalogue des tarifs hors taxe parfois exorbitants sur certains modèles très
optionnés (notamment sur les fourgons grands volumes qui peuvent parfois frôler
les 60.000 € HT), ils incitent la cible BTOB à se tourner vers des offres de
financements plus attractives car nettement plus accessibles sur le papier.

L’avantage principal qui mérite d’être souligné avec l’autofinancement, reste
toutefois de n’avoir à souscrire à aucun engagement sur le moyen terme et donc
de ne dépendre d’aucune banque ou société de leasing. Ainsi vous devenez bel et
bien propriétaire de votre utilitaire (avec une carte grise à votre nom), et
êtes libres en tous points de le conserver sur le long terme, de le revendre ou
d’en changer quand vous souhaitez ! Un gage de liberté !

2 /LE CRÉDIT AUTOMOBILE CLASSIQUE : SYNONYME D’ÉPARGNE DISPONIBLE

Que penser de l’achat à crédit ou crédit automobile classique pour financer son
véhicule utilitaire?

A l’instar des particuliers, les professionnels peuvent acquérir un véhicule
utilitaire pour assurer le transport de leur matériel ou de leurs marchandises,
en passant par ce qu’on appelle communément un « achat à crédit ».  

Alors certes financer un achat automobile via un crédit automobile classique
permet cette fois de conserver de l’épargne disponible mais signifie à contrario
augmenter son niveau d’endettement et pourra donc limiter vos autres crédits
nécessaires à la réussite et à la croissance de votre société (investir dans un
local, dans une machine, dans du personnel…). Voilà pourquoi de solides
garanties seront exigées par l’organisme prêteur, ce qui vous obligera à être
relativement convaincant face à lui dès le départ. 

D’autre part, avant tout emprunt bancaire, pour lequel viendront courir (bien
que peu élevés) des intérêts selon les taux en vigueur, il conviendra d’établir
un prévisionnel quant au remboursement du prêt, afin de définir sa durée idéale
et son montant optimal selon vos capacités .

Par ailleurs (et c’est également valable pour l’achat comptant détaillé
précédemment), il conviendra au moment de vouloir se séparer du véhicule dont
vous êtes officiellement propriétaire, d’assurer vous-même sa revente. Ce qui
n’est pas du goût de tout le monde. Tandis que tout au long de sa possession,
votre propre véhicule vous imposera de gérer son entretien régulier (comme
recommandé par chaque constructeur) avec à la clé un stress et un coût non
négligeables. Et ce sans même parler de la décote du véhicule au fil des ans…

L’avantage principal réside ici avec l’achat à crédit dans le simple fait, en
tant que propriétaire du véhicule, de ne pas être soumis à des contraintes
d’ordre pratique (durée de détention, kilométrage parcouru) tout en conservant
son épargne disponible.

3/LE LEASING AUTOMOBILE (LLD OU LOA): SYNONYME DE FLEXIBILITÉ

Que penser de la location ou leasing automobile?

Autre alternative à l’achat, vers laquelle il est possible de s’orienter, la
location appelée également leasing, en anglais. Cela permet – là encore comme
pour les particuliers- de réduire considérablement les frais d’entrée tout en
limitant l’engagement dans le temps. Et vous gagnerez par ce biais en capacité
de financement. C’est donc une vraie alternative pour financer son véhicule
utilitaire.

En pratique, l’organisme qui vous loue le véhicule, l’achète au préalable auprès
d’un point de vente, et devient alors l’unique propriétaire. De ce fait le bien
n’appartient pas à l’entreprise (contrairement à nos deux solutions précédentes
– financement en fonds propres et crédit automobile classique), elle en paye
uniquement son « usage ». Un vrai plus sur le marché automobile, quand on sait
que l’offre produit évolue rapidement tandis que les besoins des entrepreneurs
évoluent tout aussi vite. 

Pas de surprise côté mensualités, tout est fixé et programmé d’avance. Restera
au moment de souscrire le contrat de location à bien anticiper ses besoins, en
définissant préalablement la valeur du modèle concerné, la durée de la location
ou encore le kilométrage qui sera parcouru sur cette même période.

Ici le maître-mot, c’est donc la flexibilité. Ainsi vous avancez au rythme de
votre activité et adaptez votre location (car c’est bien de cela dont il s’agit-
le bien je vous le répète ne vous appartient pas) avec les besoins réels de
votre activité. En revanche cela vous imposera de renouveler plus régulièrement
votre véhicule, voire même votre flotte si vous possédez plusieurs véhicules. 

La location peut prendre plusieurs formes, comme nous allons vous le détailler
ci-après

LA LOCATION LONGUE DURÉE / LLD

Premier axe de réflexion, celui de la location longue durée.

Un contrat de durée lie ici le loueur à l’entreprise. A la fin du contrat le
véhicule est restitué. Avec pour contrainte de ne pas dépasser le plafond
kilométrique imposé par la location. Toutefois cette notion de forfait
kilométrique reste souple, au court du contrat. Les entrepreneurs qui roulent
beaucoup apprécieront cette flexibilité, tant il est dur d’anticiper ses
besoins, d’une année sur l’autre…

Et pour davantage de sérénité, la  LLD n’hésite pas à inclure des services
annexes personnalisés, avec l’ajout de prestations comme l’entretien ou
l’assistance, qui viendront certes gonfler la note mensuelle, mais vous
affranchiront de trop de calculs après coup. Avec ou sans apport, ce sont le
type d’offres que pratiquent les marques qui distribuent des VUL, tels des
abonnements sur-mesure.

A titre d’exemple Citroën proposait sur son site en juillet 2022 son fourgon
électrique E-Jumpy à partir de 279 euros/mois HT, après un premier loyer de 8249
euros HT (bonus écologique déduit) en LLD 60 mois et 50 000 km.

Parmi le top 3 des avantages de la LLD pour financer son véhicule utilitaire,
retenons pour l’entreprise locataire :

–un vrai gain de tranquillité en termes de gestion. Il n’y a pas d’imprévu. Les
dépenses sont déjà budgétées avec un loyer fixe et souvent attractif. Le loueur
qui jouit de la propriété du véhicule assure toutes les opérations en parallèle
du type : dépréciation, maintenance, assistance, parfois même l’assurance.

–un véritable gain de temps et de productivité, permettant de se concentrer
davantage sur son activité professionnelle et sa clientèle, plutôt que sur les
risques liés au véhicule et à son utilisation. Et plus besoin de se poser la
question de la revente.

– un gain de modernité visuelle et expérientielle. Les véhicules sont forcément
de dernière génération autrement dit récents et renouvelés plus régulièrement.
Cela jouant positivement sur l’image de l’entreprise et sur la vie à bord des
utilisateurs (technologies derniers cri, sécurité optimale et confort
supérieur…), le tout sous garantie constructeur. 

Seule contrainte contrairement à la LOA, qui vous sera justement expliquée
après, aucune option d’achat en fin de contrat ne sera possible. Arrivé à son
terme, il faudra obligatoirement renouveler son contrat avec un nouveau véhicule
et une nouvelle mensualité. Pas d’autre choix que de restituer son véhicule et
de respecter le fameux engagement pris quelques années plus tôt! D’ailleurs
attention à ce moment critique que constitue la restitution, où des frais de
remise en état pourront vous être exigés, selon l’état du véhicule. Et vous êtes
bien placés pour savoir que les utilitaires subissent inévitablement rayures et
autres détériorations au fil des mois et au fil des chantiers…

LA LOCATION AVEC OPTION D’ACHAT / LOA (OU CRÉDIT-BAIL)

Second axe de réflexion, celui de la location avec option d’achat (ou
Crédit-Bail).

Nous parlerons de LOA qui signifie Location avec Option d’Achat, car c’est le
terme qui fait écho aux offres proposées par les constructeurs sur le marché des
particuliers, et qui résonne donc dans toutes les têtes. Même si pour bien
faire, il faudrait parler de « Crédit-Bail » à destination des entreprises. Mais
comme son nom ne l’indique pas explicitement – à l’inverse du terme LOA,
beaucoup plus limpide – il y a bien la possibilité de racheter l’utilitaire en
fin de bail. Il faudra donc tout prendre en compte si cette option est levée
pour financer son véhicule utilitaire.

Le prix du loyer en LOA (ou Crédit-Bail) dépendra des mêmes facteurs qu’en LLD à
savoir : la durée de location, le kilométrage, sans oublier bien sûr la valeur
d’achat à neuf du véhicule concerné. Ces conditions sont prédéfinies avant la
signature du contrat en fonction des besoins du locataire.

Seul principe qui diffère de la LDD : le fameux double choix en fin de contrat,
et donc la liberté de jouir du bien sans l’acquérir immédiatement. Plus
concrètement la bonne surprise ici est de laisser après-coup le choix à
l’utilisateur. Initialement simple locataire, il pourra au final en devenir le
nouveau propriétaire. En effet si vous avez apprécié votre utilitaire et que
vous vous y êtes finalement attaché, rien ne vous empêchera de le racheter au
terme du bail. Comment ? En levant simplement l’option d’achat dont la valeur a
été actée à la signature du contrat.

Il conviendra par conséquent de verser à l’organisme de crédit la somme
correspondant à la valeur résiduelle du véhicule. Toutefois via cette formule,
le coût global du véhicule restera potentiellement plus élevé en cas d’achat,
que son prix au catalogue. Mais garder la possibilité d’acquérir à posteriori le
véhicule loué, si on en éprouve le besoin, ça se paye.

A titre d’exemple Toyota proposait sur son site en juillet 2022 son Pick-up
Hilux Xtra Cabine à partir de 289 euros/mois HT, après un premier loyer de 3280
euros HT en LOA 60 mois et 50 000 km. Option d’achat : 15 800 euros HT

Parmi les principaux avantages de la LOA (ou Crédit-Bail) pour l’entreprise
locataire, retenons :

–l’usage à prix attractif. Cette formule de location, permet une fois de plus au
client de profiter de l’usage d’un véhicule utilitaire, sans en payer le prix
fort.

–prise de décision révocable. Le leasing en question permet au conducteur
d’utiliser le véhicule le temps du contrat sans l’acheter, mais conserve
jusqu’au dernier moment la possibilité d’en devenir propriétaire au tarif
prédéfini au contrat. C’est bien là sa particularité.

Tout comme en LLD, la limite kilométrique fait que des indemnités ou pénalités
pourront être appliquées et facturées en supplément à l’automobiliste en cas de
dépassement du forfait. De ce fait, il est préférable de bien anticiper l’usage
que vous comptez faire de votre utilitaire en leasing. Alors que vous soyez un
gros rouleur ou un petit rouleur, calculez bien d’avance, tant que faire se
peut, et restez vigilants.


FAUT-IL SUIVRE LA TENDANCE ?

Si le leasing (LLD ou LOA) a d’abord été réservé aux professionnels, c’est pour
de bonnes raisons. La location leur permet de renouveler régulièrement et
aisément leur flotte de véhicules, et leur assure une bonne gestion côté budget.

Alors bien sûr, même si votre choix définitif ne s’opérera pas en fonction de la
tendance du marché, il est toujours intéressant de voir quelle formule domine
aujourd’hui, côté BTOB pour financer son véhicule utilitaire.. Les experts du
secteur et notamment le Syndicat des Entreprises des Services Automobiles en LLD
et des Mobilités (Sesamlld) rappelait dans son flash mensuel de juin que malgré
douze mois consécutifs de baisse du marché automobile au vu du contexte
géopolitique chahuté que l’on connaît et de la pénurie d’offre allongeant
inévitablement les délais de livraison, la LLD gagnait encore des parts de
marché (25,6% des immatriculations). Et ce en partie grâce à un marché des
entreprises jugé résilient. 

Quoi qu’il en soit, la location semble également plus avantageuse fiscalement
compte tenu de la déductibilité fiscale des loyers, car ces derniers sont
considérés comme une charge. Les professionnels qui opteraient donc pour du
leasing (LLD ou LOA) bénéficient d’un avantage fiscal significatif. 

Mais ce n’est pas tout, à l’heure de « verdir » sa flotte, quel que soit le type
de financement, il est possible de bénéficier pour la location d’un véhicule
100% électrique ou hybride rechargeable du bonus écologique. Généralement les
constructeurs le déduisent directement dans les loyers dont ils font la
promotion. Au passage rappelons que le leasing reste l’occasion privilégiée pour
les marques de garder le contact et de créer une vraie relation de confiance
avec vous, clients professionnels, pendant toute la durée de détention du
véhicule. Et même après.  

Après tous ces conseils, l’heure est venue de vous lancer dans votre propre
comparatif pour financer votre véhicule utilitaire. Alors rappelez-vous, pour
faire le meilleur choix, celui qui correspond à vos besoins réels et au budget
que vous pourrez allouer à votre futur utilitaire, il vous faudra d’abord lister
vos critères essentiels, à commencer par la marque, le modèle, la version ou
encore la motorisation du véhicule que vous avez en ligne de mire! Ensuite
attardez-vous sur l’usage que vous en ferez en décortiquant bien: la durée de la
location, le plafond kilométrique, les prestations et services inclus, les
modalités de restitution. Et bien sûr ne laissez pas s’envoler le montant des
mensualités. Si tant est que vous ne partiez pas sur un achat comptant, à moins
d’être encore trop attaché à la propriété…

Enfin rassurez-vous, quel que soit le modèle recherché, vous trouverez forcément
la formule qui vous convient. Aussi n’hésitez pas à franchir la porte de votre
banque habituelle ou de votre concessionnaire le plus proche, pour toujours plus
d’expertise sur le sujet !

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