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BANKWELL BANK PILOTS GENERATIVE AI IN SMALL-BUSINESS LENDING
By Penny Crosman
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February 08, 2024, 3:31 p.m. EST 7 Min Read
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It's early days in the Connecticut bank's testing of Cascading AI, but one clear
benefit has emerged: The software can handle the many inquiries that come in on
Friday nights, after loan officers have gone home.
As banks test the many possible use cases for generative AI — deep-learning
models that can analyze large volumes of data and generate statistically
probable outputs when prompted — one area of interest is small-business lending.
A generative-AI-based virtual assistant or copilot can help shepherd
small-business owners through the time-consuming and sometimes perplexing loan
application process and take care of much of the work loan officers typically
do, such as data validation, qualification and loan approval.
One bank trying this out is Bankwell Bank in New Canaan, Connecticut.
In the six months Ryan Hildebrand has been chief innovation officer at the
community bank, he has been looking for ways to make it more efficient and
innovative. In one example, he met the team of a startup called Cascading AI
through an investor and thought the generative AI technology they had built
could be applied to make small-business lending more efficient.
"I am a huge, huge believer in small business and banking," Hildebrand said in
an interview. "But it's always been done in a way that just doesn't make sense
for a bank."
Lending to small businesses is labor intensive, which is why some banks don't do
it. Small-business loans are sometimes more complicated and usually less
profitable than loans made to large commercial clients.
"Small businesses are less organized than larger ones, so leading them through
the application process just takes a lot of time, a lot of handholding, writing
emails back and forth to remind someone that you still need that 2021 tax
return," said Lukas Haffer, CEO and founder of Cascading AI, in an interview.
Banks have been testing generative AI cautiously, well aware of the dangers of
hallucination, wrong answers and plagiarism. In a not-yet-released American
Banker survey of 127 bank executives, 61% of community bankers said they are
still learning and collecting information about generative AI. Among all
respondents, 80% were concerned that generative AI could create nonsensical or
inaccurate information.
Bankwell Bank began piloting Cascading AI's Casca software to prequalify and
make loans to potential small-business borrowers.
"We've just seen tremendous success with it, even in the first months of this,
versus the prior four months," Hildebrand said. He declined to share specific
numbers but said Casca helps bring leads that were "five or six times the
quality" of what was coming in through organic marketing.
The bank recently launched a new Small Business Administration 7(a) lending
program to issue more small loans to small businesses that were being offered
high interest rates from online lenders. The SBA guarantees a portion of these
loans, which enables the bank to offer a lower interest rate because it's not
bearing all of the risk in case the loan defaults.
But the process of applying for these loans can be confusing and lengthy, Haffer
said. "And when you don't have everything together, it takes a lot of work for
the bankers," he said.
Small-business owners are always busy, and can rarely find time to talk to their
banker. They sometimes have employees in the room with them, so they don't
necessarily want to talk about their financial situation and why they want a
loan, Hildebrand noted.
Small businesses can have random questions, too, such as, what is an EIN? (It's
an employer identification number, akin to a business taxpayer identification
number.)
In the pilot of Casca, a potential small-business borrower comes to Bankwell
Bank's website and fills out a form, providing basic information to see if they
prequalify for a loan. Several tasks need to happen to determine if the business
is truly qualified for a loan and eligible for the SBA program.
Cascading AI's virtual assistant, which is named Sarah, works through those
tasks, asking the customer follow-up questions like, "How many years has the
company been in business?" and "Tell me why you need a loan."
A human lender would have to call the customer and flesh it out more. Casca can
do this work at any time.
"We're able to do it through AI at 11:30 on a Friday night, which — go figure —
is really the time that we see the most uptick," while loan officers are off
duty, Hildebrand said.
The generative AI model analyzes the applications to determine which loans can
be approved, but a human reviews each case.
"There's always a human in the loop," Hildebrand said. "We're not completely
doing away with that. From a risk standpoint, there's all sorts of issues that
obviously get brought up. But, there's always someone there reviewing all the
conversations."
This helps alleviate the risk of hallucination, when the AI makes things up.
"At scale, I think that is the issue," Hildebrand said. "I just don't see us not
having every single thing reviewed by a human."
Having the AI start the conversation is a big help, he said.
"The lender, in the past, would call them on Monday morning and still not get an
answer," Hildebrand said. "Weeks would go by just to figure out if the borrower
was going to be eligible or not. So the first part on the prequalification side
is huge for us."
Sarah has been trained on SBA policies and the bank's lending policies.
"We're not fully ready to say, okay, Sarah, you're the true SBA lending expert
at this point," Hildebrand said. "But I think the idea at some point is really
being able to think through how to have a copilot for these things. I think
that's a huge opportunity to save time."
Artificial intelligence
Call summaries, co-pilots, cores: Use cases for generative AI
Mike Abbott, global banking lead at Accenture, shared where he sees banks using
the technology most effectively in the year ahead.
By Penny Crosman
January 22
When customers get confused or realize they don't have some information they
need, they tend to close out of an online loan application, Haffer said.
At Bankwell, "within a couple of minutes, they get a message from the infinitely
friendly, infinitely kind, infinitely respectful Sarah, that has infinite time
for them and says, Hey, I saw that you started an application for a $75,000
working capital loan on our website. I'd love to learn a little bit more about
your company. Can you tell me what you're looking for funding for? And here's a
link to go back into the application." Sarah will note where the potential
borrower left off and offer to help with that field.
"The first time we sent the first message, about five weeks ago, everything
changed," Haffer said. "The first person immediately responded to the message,
said, Hey, I got confused. I didn't know what an EIN was. Sarah responded back,
well, it is often called taxpayer identification number. You can find it in this
letter." The borrower went back into the application and submitted the correct
data and documents.
Sarah keeps borrowers informed about the status of their loan application and
lets them know of any additional information or documents they need to provide.
"So this person who otherwise would've been lost and no one would've had the
time to follow back up with them, now is getting this infinite amount of time
and care and attention," Haffer said. "The secret behind all of it is people
actually do like talking to someone and people actually respond to an email from
Sarah."
Sarah identifies herself as an AI assistant. "But people don't care," Haffer
said. "People just have someone reaching out, giving them the information they
need, giving them the link to jump back into the application. And they do."
Haffer estimates Cascading AI automates about 90% of the loan process. Where a
loan officer might normally spend a lot of the day chasing after applicants to
upload the right documents, now they can just review the work and approve loans.
The San Francisco startup raised $3.9 million this week, in a pre-seed funding
round led by Peterson Ventures, with participation from Y Combinator, The Sarah
Smith Fund and Clocktower Technology Ventures.
Behind the scenes, several large language models were used to create Casca.
Haffer declined to share details about this.
"All of it has gone through the bank's compliance and security procedures to
make sure that we're not sharing sensitive data with anyone that isn't supposed
to be privy to that information," he said.
To provide explainability (and prove that Casca is not the kind of black box
regulators have been warning about), the company provides a full audit log in
the loan origination system.
"We have access to all the actions that an applicant took — when did they submit
the application, when did they agree to the terms and conditions, etc.," Haffer
said. "We have access to all the information about what loan officers and users
of the system did, like which loan officer approved this loan, put it into a
next stage, decided to collect these additional documents." There is a record of
every prompt the model received and its responses.
Bankwell is Cascading AI's first client; Haffer said he is in talks with a few
other banks.
"Our mission for the last four months was to build a system that actually brings
AI into reality, is useful and fully compliant for one client and solves
problems for them," Haffer said. Now the company is focused on scaling up the
Bankwell installation and onboarding two more banks.
Penny Crosman
Executive Editor, Technology at Arizent, American Banker
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AMAZON AD SERVER
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YIELDLAB (VIRTUAL MINDS GMBH)
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ROKU ADVERTISING SERVICES
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COMSCORE B.V.
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FLASHTALKING
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SMAATO, INC.
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CRIMTAN HOLDINGS LIMITED
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GENIUS SPORTS UK LIMITED
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CRITEO SA
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ADLOOX SA
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BLIS GLOBAL LIMITED
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LOTAME SOLUTIONS, INC
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LIVERAMP
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GROUPM UK LIMITED
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LOOPME LIMITED
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NEAR INTELLIGENCE
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NEXTROLL, INC.
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TEADS FRANCE SAS
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OS DATA SOLUTIONS GMBH & CO. KG
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PERMODO GMBH
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PLATFORM161 B.V.
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ADACADO TECHNOLOGIES INC. (DBA ADACADO)
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BASIS GLOBAL TECHNOLOGIES, INC.
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SMADEX, S.L.U.
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BOMBORA INC.
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EASYMEDIA GMBH
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REMERGE GMBH
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ADVANCED STORE GMBH
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MAGNITE CTV, INC.
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DELTA PROJECTS AB
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USEMAX ADVERTISEMENT (EMEGO GMBH)
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EMETRIQ GMBH
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ONETAG LIMITED
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SEENTHIS AB
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TRAVEL AUDIENCE GMBH
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BLENDEE SRL
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NEUSTAR, INC., A TRANSUNION COMPANY
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VERVE GROUP EUROPE GMBH
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OTTO (GMBH & CO KG)
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LOCALSENSOR B.V.
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THE MEDIAGRID INC.
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HEARTS AND SCIENCE MÜNCHEN GMBH
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