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4. Muss ich den Bedingungen und Preisen meiner Bank zustimmen?
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MUSS ICH DEN BEDINGUNGEN UND PREISEN MEINER BANK ZUSTIMMEN?
Bislang musste man aktiv widersprechen, wenn Banken ihre Entgelte für Leistungen
erhöhten. Schweigen galt als Zustimmung. Der Bundesgerichtshof hat entsprechende
Klauseln für ungültig erklärt. Immer mehr Banken fordern nun Zustimmungen ein,
drohen mit Kündigungen oder versuchen, Kundinnen und Kunden mit fadenscheinigen
Begründungen abzuwimmeln. Andere Unternehmen haben tatsächlich schon massenhaft
Kündigungen verschickt.
© iStock.com/vgajic
DAS WICHTIGSTE IN KÜRZE
1. Der Bundesgerichtshof hat es Banken und Sparkassen untersagt, das Schweigen
von Kontoinhabern zu einer Gebührenerhöhung als Zustimmung zu werten.
2. Betroffene können mit einem Musterbrief der Verbraucherzentrale
Gebührenerhöhungen zurückfordern. Manche Banken versuchen allerdings,
Ansprüche mit einem Verweis auf die sogenannte Dreijahreslösung abzuwimmeln.
3. Immer mehr Kreditinstitute fordern ihre Kundinnen und Kunden auf,
Bedingungen und Preisen zuzustimmen. Nur mit einer Zustimmung könne man das
Vertragsverhältnis rechtssicher fortführen. Das soll angeblich auch für
Konten der Postbank-Tchibo-Kooperation gelten.
Stand: 17.02.2023
In der Vergangenheit merkte man gar nicht, wenn eine Bank ihre Allgemeinen
Geschäftsbedingungen (AGB) änderte und zum Beispiel neue Bedingungen
formulierte. Man erhielt lediglich eine Mitteilung, dass im Vertrag etwas
angepasst werden sollte. Doch wer liest schon das Kleingedruckte.
Aufmerksam werden die meisten Menschen erst dann, wenn plötzlich die
Kontoführungsgebühren oder andere Serviceleistungen teurer werden. Aber dann ist
es oft schon zu spät und ein Widerspruch ist nicht mehr möglich. Das lag an
bestimmten Klauseln in den AGB der Banken. Diese erlaubten es den Unternehmen,
einen ausbleibenden Widerspruch als Zustimmung zu werten. Dieser Praxis hat der
Bundesgerichtshof (BGH) im April 2021 einen Riegel vorgeschoben (Urteil vom 27.
April 2021, Az. XI ZR 26/20).
NEUE KLAUSELN, GELD ZURÜCKHOLEN
Als Folge des Urteils müssen zahlreiche Kreditinstitute ihre Klauseln ändern.
Zudem können Kundinnen und Kunden Gebührenerhöhungen aus den letzten drei Jahren
von ihrer Bank zurückfordern. Doch dafür müssen sie aktiv werden. Die
Kreditinstitute sind nicht verpflichtet, das Geld unaufgefordert zu erstatten –
auch wenn die BaFin nochmals eine schnelle und faire Umsetzung des Urteils
angemahnt hat. Wollen Sie Ansprüche geltend machen, nutzen Sie den Musterbrief
der Verbraucherzentralen.
MUSTERBRIEF
Unser Online-Service für Musterbriefe hilft Ihnen, ein passendes Schreiben
aufzusetzen, dass Sie an Ihre Bank oder Sparkasse schicken können.
Musterbrief erstellen
Welche Gebühren Sie bei Ihrer Bank zurückfordern können, müssen Sie im Zweifel
jedoch selbst herausfinden. Die Banken sind zwar verpflichtet, Sie über die
geltenden Preise und Gebühren zum Zeitpunkt der Kontoeröffnung zu informieren,
doch bei älteren Konten war das noch nicht der Fall.
So oder so, mit Ihrer Rückforderung sollten Sie sich beeilen, denn nach drei
Jahren ist Ihr Anspruch verjährt. Das bedeutet: Sie können noch bis Ende 2022
Forderungen des Jahres 2019 geltend machen, in 2023 dann alles rückwirkend bis
zum 1. Januar 2020 und so weiter...
ABGEWIMMELT MIT FALSCHEN FRISTEN
Lassen Sie sich bei den Fristen jedoch nicht ins Bockshorn jagen. Viele Banken
und Sparkassen erklären nämlich, dass man unwirksame Erhöhungen nur für einen
bestimmten Zeitraum zurückfordern kann. So schreibt die Haspa (Hamburger
Sparkasse) ihren Kundinnen und Kunden beispielsweise: „Sie zahlen den
gegenwärtig berechneten Preis seit mehr als drei Jahren ohne Beanstandungen.
Damit gilt er als zwischen uns vereinbart. Rückerstattungsansprüche bestehen
deshalb nicht.“
Doch das spielt überhaupt keine Rolle! Irgendwann wurde ein Konto eröffnet und
ein Preis vereinbart oder es war sogar kostenlos. Die Differenz zwischen dem
damaligen Preis (zur Kontoeröffnung) und dem aktuellen Preis ist die Basis für
die Berechnung der Rückforderungen. So kann etwa eine neue Gebühr aus dem Jahr
2016 durchaus geltend gemacht werden, denn sie war auch 2018 und in den
folgenden Jahren noch fällig.
Die Entscheidung des Bundesgerichtshofs zur sogenannten Dreijahreslösung
(Urteil vom 5. Oktober 2016, Az. VIII ZR 241/15), die der Argumentation von
Banken und Sparkassen zugrunde liegt, bezieht sich auf Energielieferverträge.
Und hier ist unserer Auffassung nach die Situation eine völlig andere als beim
Girokonto. Energieunternehmen haben wegen staatlicher Umlagen und Steuern einen
weitaus geringeren Einfluss auf den Preis als Kreditinstitute auf ihre
Bankgebühren. Dennoch werden Sie dieses Argument vermutlich immer wieder hören.
Lassen Sie sich nicht abspeisen!
Leider teilt aber auch der Ombudsmann für den Sparkassen- und Giroverband die
Auffassung der Sparkassen. Anders als die Kundenbeschwerdestellen beim
Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (zuständig z.B. für
die Sparda) oder bei der Bundesbank, die es kürzlich in Schlichtungssprüchen
ähnlich wie wir sahen und die Dreijahreslösung nicht auf diese Fälle für
anwendbar halten. Wir erhalten allerdings erste Rückmeldungen, dass die Banken
hier den Schlichtersprüchen nicht folgen. Damit bliebe nur der Rechtsweg.
MUSTERFESTSTELLUNGSKLAGEN
Einzelne Verbraucherzentralen sowie unser Bundesverband, der auch schon das
Postbank-Urteil erstritten hat, haben Musterfeststellungsklagen erhoben. Unter
anderem gegen die Sparkasse Köln/Bonn und die Sparkasse Berlin. Betroffene
Kunden können sich in die Klageregister eintragen. Die Verfahren werden
erfahrungsgemäß einige Zeit dauern, sollten dann aber wieder Wirkung für alle
Geldinstitute haben. Nähere Informationen zu den Verfahren finden Sie auf der
Website www.musterfeststellungsklagen.de.
Beachten Sie: Beide Vertragspartner haben in der Regel ein ordentliches
Kündigungsrecht. Es kann also passieren, dass Ihre Bank, nachdem Sie Ihre
Ansprüche geltend gemacht haben, mit einer Kündigung Ihres Giro-, Tages- oder
Festgeldkontos reagiert.
BANKEN ZIEHEN DIE DAUMENSCHRAUBEN AN
So setzen beispielsweise die Hamburger Sparkasse, die Deutsche Bank, die
Postbank oder die Norisbank ihren Kundinnen und Kunden jetzt quasi die Pistole
auf die Brust. Sie fordern sie auf, Gebührenerhöhungen oder zumindest
aktualisierten Geschäftsbedingungen zuzustimmen. Aus unserer Sicht sollte sich
eine Zustimmung ausschließlich auf die Zukunft beziehen. Es bedeutet nicht, dass
Sie damit auf etwaige Ansprüche auf in der Vergangenheit zu viel gezahlte
Gebühren verzichten.
Wer nicht einwilligt, dem wird mehr oder weniger offen mit der Kündigung des
Kontos gedroht. Auf der Homepage der Haspa heißt es beispielsweise: „Falls Sie
nicht zustimmen möchten, müssen wir prüfen, ob wir die Geschäftsbeziehung mit
Ihnen dauerhaft fortführen können.“ Dies ist natürlich nicht die feine englische
Art, aber dieses Recht haben Banken grundsätzlich – unter Berücksichtigung einer
Kündigungsfrist von zwei Monaten. Erste Banken haben sogar schon massenhaft
Kündigungen verschickt.
WIR BEANTWORTEN DIE WICHTIGSTEN FRAGEN ZUM THEMA
* Was sollte ich tun, wenn ich mit den neuen Allgemeinen Geschäftsbedingungen
meiner Bank nicht einverstanden bin?
Wenn Sie einer Erhöhung von Entgelten nicht zustimmen möchten, bleibt Ihnen
nur, sich nach einem anderen Geldinstitut umzusehen. Aber auch dort erhalten
Sie keine Garantie, dass das neue Konto günstig oder sogar kostenfrei bleibt.
Wir befürchten, dass irgendwann alle Institute Entgelte erheben oder
zumindest Bedingungen an ein kostenloses Konto knüpfen. Wenn Sie ein Konto
komplett ohne Gebühren suchen, nutzen Sie den unabhängigen Gehalts- und
Girokontenvergleich der Stiftung Warentest. Es gibt noch (wenige)
Kontomodelle, die ohne Wenn und Aber kostenfrei sind.
* Nehme ich mit meiner Zustimmung auch rückwirkend Preiserhöhungen hin?
Aus unserer Sicht ist eine rückwirkende Erhöhung der Preise eine Umgehung des
Urteils des Bundesgerichtshofs und damit nicht zulässig.
* Verpflichte ich mich zu zukünftigen Preiserhöhungen, wenn ich den aktuellen
Bedingungen zustimme?
Nein, nach dem Urteil des Bundesgerichtshofs muss Ihre Bank bei jeder
künftigen Preiserhöhung erneut Ihre ausdrückliche Zustimmung einfordern.
* Kann meine Bank mein Konto kündigen, wenn ich die AGB nicht unterschreibe?
Banken dürfen den sogenannten Zahlungsdienstevertrag jederzeit ohne Angabe
von Gründen mit einer angemessenen Frist (mindestens zwei Monate) kündigen.
Es ergibt daher wenig Sinn, sich gegen eine solche Kündigung zu wehren.
* Was ist überhaupt ein angemessener Betrag für eine Kontoführungsgebühr?
Da jede und jeder sein Konto anders nutzt, lässt sich pauschal kein konkreter
Preis beziffern. Laut Stiftung Warentest sind maximal 60 Euro im Jahr
verhältnismäßig.
* Mit welchen Preiserhöhungen muss ich neben den Kontogebühren noch rechnen?
Einige Banken haben keinen Pauschalpreis für das Konto, sondern einen
Basispreis, bei dem dann jede Kontobewegung extra kostet. Manche Institute
verlangen Entgelte für das Geldabheben am Automaten und an der
Supermarktkasse oder für den monatlichen Versand der Kontoauszüge.
* Stimme ich in einer Gebührenerhöhung zu, wenn ich mein Girokonto weiterhin
nutze?
Aus unserer Sicht nicht. Allein durch die Nutzung Ihres Kontos stimmen Sie
nicht automatisch einer Vertragsänderung wie beispielsweise Preisanpassungen
zu. Der Verbraucherzentrale Bundesverband ist in einem Fall gegen die
Sparda-Bank Hannover vorgegangen und hat nun vor Gericht Recht bekommen. Das
Landgericht Hannover hat einer einstweiligen Verfügung stattgegeben und das
Vorgehen der Bank untersagt. Diese Verfügung ist allerdings nicht mit einem
rechtkräftigen Urteil zu vergleichen, stützt aber unsere Rechtsauffassung.
UNSER RAT ZUR POSTBANK-TCHIBO-KOOPERATION
Haben Sie im Rahmen einer Werbekampagne ein Girokonto bei der Postbank in
Kooperation mit Tchibo abgeschlossen? Die beiden Unternehmen bewarben diese
Konten seinerzeit mit dem Hinweis „Dauerhaft ohne Kontoführungs- oder
Jahresgebühren. Für alle Zeiten – versprochen!“ Sollte Sie die Postbank nun
anschreiben, raten wir Ihnen, den Brief unterschrieben zurückzuschicken.
Wichtig: Versehen Sie das Schreiben aber mit einem Sternchen und dem Text:
*„weiterhin gelten die abweichend vereinbarten Bedingungen für eine kostenlose
Kontoführung“. Legen Sie die Werbebroschüre oder die Vertragsunterlagen (in
Kopie) für das im Rahmen der Postbank-Tchibo-Kooperation abgeschlossene Konto
bei.
Uns haben zwischenzeitlich erste Rückmeldungen erreicht, wonach die Postbank den
Zusatz nicht akzeptiert, sondern ihn als Nicht-Zustimmung wertet. Es ist an
Ihnen zu entscheiden, welches Risiko Sie an dieser Stelle eingehen wollen. Am
Ende muss wohl ein Gericht entscheiden, ob das Vorgehen der Postbank zulässig
ist oder nicht.
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* tweet
* mail
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WEITERFÜHRENDE LINKS
Pressemitteilung der BaFin zum BGH-Urteil und dessen Umsetzung
Pressemitteilung des vzbv zum BGH-Urteil
Das Ende der Negativzinsen?!
UNSERE BERATUNGSANGEBOTE
* Telefonisch
* Vor Ort
Telefonische Kurzberatung Finanzen + Versicherungen - ohne Termin
Info
0900 1 775 442 (2,00 €/Min. aus dem dt. Festnetz, mobil mehr) oder
(040) 24832-160 (2,00 € pro Beratungsminute, zzgl. Ihrer eigenen Telefonkosten)
Auskünfte zu allen Fragen rund um Themen wie Konto, Kredit (- nicht
Immobilienkredit), Geldanlage, Altersvorsorge, Versicherung
Kosten
0900 1 775 442:
(2,00 €/Min. aus dem dt. Festnetz, mobil mehr)
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(040) 24832-160:
(2,00 € pro Beratungsminute, zzgl. Ihrer eigenen Telefonkosten)
Zeiten
Mo bis Do
9 - 13 Uhr
14 - 18 Uhr
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TELEFONISCHE KURZBERATUNG FINANZEN + VERSICHERUNGEN - OHNE TERMIN
Kosten der Beratung
(040) 24832-160
Für die Beratung, die wir über die obige Festnetztelefonnummer anbieten,
berechnen wir Ihnen 2,00 € pro Beratungsminute. Zu Beginn des Telefongesprächs
klären wir mit Ihnen, ob Sie eine kostenpflichtige Beratung wünschen. Sie zahlen
sodann die Zeit der tatsächlichen Beratung zzgl. Ihrer eigenen Telefonkosten.
Nach der Beratung senden wir Ihnen ein SEPA-Lastschriftmandat zu, das Sie uns
ausgefüllt zurückschicken. Wir werden dann das Beratungsentgelt von Ihrem Konto
einziehen.
0900er-Nummern in der Verbraucherzentrale
Darüber wundern sich manche Verbraucherinnen und Verbraucher: Die
Verbraucherzentrale, die immer vehement gegen unseriöse Nummern zu Felde zieht,
benutzt kostenpflichtige Rufnummern, um Auskünfte zu geben und Rat zu erteilen.
Bei uns aber bekommen Sie über die 0900-Nummern qualifizierten, individuellen
Rat zu Rechts- und Finanzfragen sowie zu Produkten – von gut ausgebildeten
Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern, überwiegend Juristinnen und Juristen.
Übrigens: Durchschnittlich dauert ein Gespräch sechs Minuten, somit bezahlen Sie
für ein 0900-Gespräch bei uns ungefähr 12 Euro. Nicht zu viel für einen guten
Rat – meinen wir. Denn unser Rat bewahrt Sie häufig vor großem Schaden oder
zeigt Ihnen den Weg zu guten und preiswerten Dienstleistungen.
Sie zahlen ausschließlich für die Gesprächszeit, die sekundengenau abgerechnet
wird. Die genannten Preise beziehen sich auf Gespräche aus dem deutschen
Festnetz. Die Ansagen vor der Verbindung sind kostenlos.
Verbindungen über Mobilfunknetze sind teurer, und die Kosten werden Ihnen
hierfür vorher angesagt. Dort werden auch Voransagen abgerechnet.
Die Kosten für das mit uns geführte Telefongespräch erscheinen etwa vier Wochen
später auf Ihrer Telefonrechnung. Dort finden Sie diese unter "dtms Nexnet", dem
hierfür von der Telefongesellschaft beauftragten Dienstleister.
VERBRAUCHERZENTRALE HAMBURG
Persönliche Kurzberatung Konto
Info
Auskünfte zu allen rechtlichen und wirtschaftlichen Fragen rund ums Thema Konto
wie zum Beispiel:
* Kontogebühren
* Zinsen
* Kündigung
* Missbrauch der Girocard
Kosten
25 €
(bis 20 Minuten)
Termin
online buchen
oder
(040) 24832-107
×
PERSÖNLICHE KURZBERATUNG KONTO
ermäßigt: 11 €
für Bezieherinnen und Bezieher von Bürgergeld, Grundsicherung, Sozialhilfe oder
Leistungen nach dem Asylbewerber-Leistungsgesetz
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