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LES MEILLEURES OFFRES DE CRÉDITS EN LIGNE !

Le crédit est un principe financier qui permet à un particulier ou à un
professionnel d’emprunter une somme d’argent auprès d’une banque ou d’un
organisme financier afin de financer un ou plusieurs projets et/ou
investissements. En échange de cette somme prêtée, l’emprunteur rembourse le
prêteur par le versement de mensualités fixes ou variables – comprenant la somme
empruntée et le montant des intérêts – sur une durée variable. Comment
fonctionne le crédit ? Que permet-il de financer ? Comment y souscrire ? Quelles
en sont les limites ? Découvrez toutes les réponses à vos questions dans ce
dossier complet.


COMMENT FONCTIONNE LE CRÉDIT ?

Le recours au crédit est en constante expansion en France, et plus largement en
Europe. Les Français seraient en effet les deuxièmes consommateurs de crédits du
continent, avec près de 62 % concernés au moment présent ou dans le passé. Il
faut dire que le crédit est un avantage financier qui permet de réaliser de
multiples projets.

Le principe de fonctionnement d’un crédit est simple : la banque ou l’organisme
de crédit prête une somme d’argent à un particulier ou à un professionnel. Bien
évidemment, selon le type de crédit choisi, les conditions sont différentes. Le
montant du prêt est prédéfini selon le besoin de l’emprunteur et disponible à
plus ou moins court terme.


LES CRÉDITS DÉDIÉS ET LES CRÉDITS LIBRES D’USAGE

Certains crédits sont dédiés à un projet en particulier. C’est le cas des
crédits immobiliers, du crédit auto ou encore de certains prêts personnels. Leur
montant est calculé au plus juste selon le besoin financier de l’emprunteur et
doit être justifié en amont au moyen de devis détaillés et en aval par la
fourniture de factures. L’emprunteur n’est pas autorisé à utiliser la somme
prêtée pour un autre achat ou investissement que celui initialement prévu, même
si la somme dépensée s’avérait finalement moins importante qu’envisagé.

D’autres crédits sont libres d’usage. L’emprunteur se voit alors prêter une
somme qu’il est libre de dépenser à sa guise, et ce sans justificatif.


LE REMBOURSEMENT DU CRÉDIT

La somme allouée par la banque ou l’organisme de prêt à l’emprunteur doit être
remboursée par ce dernier. Toutefois, dans la grande majorité des cas,
l’emprunteur ne rembourse pas seulement le montant qui lui est prêté, mais
également des intérêts. Le taux d’intérêt est calculé par la banque ou
l’organisme de prêt et permet à ceux-ci de percevoir un gain financier dans la
transaction et de financer les frais divers (assurance, frais de dossier, etc.).

Le taux d’intérêt d’un crédit est variable d’un type de crédit à l’autre et d’un
organisme financier à l’autre pour un même emprunt. Il appartient à l’emprunteur
de se renseigner auprès de plusieurs prestataires pour trouver la formule la
plus avantageuse pour lui, puisqu’il est libre de souscrire son crédit auprès de
l’organisme de son choix, et non forcément de sa banque.

Le taux d’intérêt est évalué selon le montant emprunté, la situation financière,
professionnelle et personnelle de l’emprunteur, ainsi que selon les pratiques de
la banque ou du prêteur. Il peut être fixe ou variable. S’il est fixe, il est
calculé en fonction de l’état du marché financier au moment de la signature du
contrat. S’il est variable, il peut évoluer positivement ou négativement pour
l’emprunteur, toujours selon l’évolution du marché financier au cours de
l’échéance.

À partir de ce calcul de taux, la durée du crédit (ou échéance) est établie.
L’emprunteur devra donc rembourser son emprunt – qui comprend le montant
emprunté et les intérêts – dans une durée établie lors de la signature du
contrat. Le règlement peut être mensuel, trimestriel, annuel ou adopter d’autres
formes selon le type de crédit, le montant et la durée choisis.

Certains types de crédits peuvent évoluer au cours de l’échéance. Il est
notamment possible, dans certains cas, d’effectuer un remboursement total ou
partiel anticipé ou encore de stopper temporairement le versement des
mensualités de remboursement pendant quelques mois, ou bien de réévaluer le
montant des mensualités et la durée du crédit si la situation de l’emprunteur
évolue.


LES DIFFÉRENTS TYPES DE CRÉDITS

Il existe plusieurs types de crédits. En voici les principaux :

 * Le crédit immobilier : comme son nom l’indique, le crédit immobilier permet
   de financer un achat ou un projet immobilier.
 * Le crédit auto : comme le crédit immobilier, le crédit auto est un prêt dédié
   à la réalisation d’un projet, en l’occurrence l’achat d’un véhicule.
 * Le crédit à la consommation : il existe plusieurs types de crédits à la
   consommation, libres ou dédiés. L’emprunteur peut généralement disposer d’une
   somme allant jusqu’à 75 000 euros pour financer un ou plusieurs projets.
 * Le rachat de crédit : le rachat de crédit permet à l’emprunteur de regrouper
   tous ses crédits en cours en un seul emprunt. Les montants et les taux sont
   lissés et l’emprunteur ne verse plus qu’une seule mensualité à la banque ou à
   l’organisme de prêt qui se charge ensuite de les répartir.


COMMENT OBTENIR UN CRÉDIT ?

Chaque banque ou organisme de prêt dispose de ses propres conditions
d’acceptation dans le cadre d’une demande de financement. C’est pour cette
raison qu’une même demande peut recevoir des refus comme des accords selon les
organismes sollicités. Il faut savoir qu’aucune banque ni organisme de prêt
n’est obligé par la loi d’accorder un crédit à un particulier ou un
professionnel. De même, tout refus ne doit pas être nécessairement motivé en
vertu du principe de la liberté de contractualisation.

Néanmoins, certains critères sont systématiquement pris en compte par les
organismes financiers.

 * Le fichage : si vous avez rencontré un problème d’impayé sur votre compte en
   banque ou une difficulté de remboursement lors d’un précédent crédit, vous
   pouvez être fiché sur le FICP (Fichier des incidents de remboursement aux
   crédits des particuliers) ou sur le FCC (Fichier central des chèques) auprès
   de la Banque de France. Obtenir un crédit si vous faites l’objet d’un fichage
   est quasiment impossible, d’où l’importance de veiller à préserver une
   situation financière stable et bien gérée.
 * Le taux d’endettement : chaque organisme de crédit est libre d’appliquer le
   taux d’endettement de son choix. Celui-ci est le plus souvent situé entre 30
   et 33 %, voire 40 à 50 % pour les gros et très gros revenus. Le taux
   d’endettement est calculé selon votre situation financière (recettes et
   dépenses régulières – dont le montant du loyer) afin d’éviter que le
   remboursement du crédit ne conduise à l’endettement de l’emprunteur, à court,
   moyen et long terme.
 * L’âge de l’emprunteur : l’emprunteur doit être majeur pour souscrire un
   crédit. Toutefois, d’autres conditions entrent en ligne de compte et une
   banque ou un organisme de prêt peut refuser d’accorder un crédit à une
   personne au-delà d’un certain âge (70 à 75 ans en général) ou ayant des
   antécédents médicaux particuliers.
 * La nationalité de l’emprunteur : un crédit peut être accordé à toute personne
   résidant en France, même si elle est de nationalité étrangère.
 * La situation professionnelle de l’emprunteur : les banques et organismes de
   crédit accordent bien plus facilement un prêt à une personne en CDI, en
   raison de la stabilité professionnelle et financière que lui assure son
   emploi. Il est bien plus difficile d’obtenir un prêt lorsque l’on est en CDD,
   en intérim ou sans emploi, bien que cela ne soit pas impossible. Des aides de
   l’État sont notamment accessibles et les banques ne se montrent pas toujours
   réticentes selon le montant emprunté et le type de crédit souscrit. Quant aux
   travailleurs indépendants, ils constatent bien souvent que l’obtention d’un
   crédit peut être complexe et qu’elle s’appuie sur des justificatifs très
   précis.
 * Les revenus de l’emprunteur : les revenus de l’emprunteur en tant que tels ne
   sont pas une véritable condition d’emprunt. C’est en réalité le montant qu’il
   reste à vivre à l’emprunteur qui est pris en compte par l’organisme de
   crédit. Le taux d’endettement a ainsi davantage d’importance.


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